新築の資金計画がとにかく面倒で難しい。
誰にとっても住宅ローンは初めての経験だしまったく知識のない方もいるはず。
実践編として、筆者が実際に住宅ローンを借りるまでにしたことを書きたいと思います。

ひとつ、安心させたいことがあります。

事実、わたしぶちくまは、住宅ローンの知識なんてまったくない状態から、家づくり計画をスタートさせたばかりか、最終的に金利の違いも全くわからぬままに、ローン契約を結ぶことが（良くも悪くも）できました。

でも、皆さんはローンのことを何も考えずに住宅会社から決めるなんて横暴、しちゃだめですよ！

もっとお得に、しかも安全に、資金計画をしていただきたい！

そういう思いで、ブログを書いています。

マイホームの資金計画で最初にすべきことは返済可能額を知る

おはようございます。ぶちくまです。本日は実際に家を建てるための下準備をみなさんと一緒にしていきたいと思います。

自分の年収で借りられる住宅ローンはいくら

もちろん、年収は人それぞれですし、実際に返せる額、となると各家庭の事情があります。一概に言えることではありません。

しかし、まずは簡単に借りられる目安はこれくらい、ということを知っておくことは、住宅計画をして行く上で、大事な第一歩となります。

注文住宅でざっくり目安を知る

注文住宅購入の場合、だいたいですが、「自分の年収×５倍〜７倍」が一つの目安となるようです。年収が400万円であれば、2000万円から2800万円となります。

これは、本当にざっくりとした値ですが、住宅会社に予算について尋ねられた時、このくらいの値を即答しておけば、「しっかり考えている」ふうの人を演じることはできます。

しろくまさん

ぶちくまくんは、「いやぁ、わかんないっす」みたいなこと言ってたよね。

ぶちくま

住宅会社の人も苦笑いだったよね。。。

実際に年収から計算したローンで返却できるか

年収から計算した場合の、「これくらいなら安全に住宅ローンが借りられる」という目安となる記事を書きました。合わせてご覧ください。

ローコスト注文住宅の適切な予算と、安全圏ローンの考え方｜年収300万円

注文住宅なんて年収300万円じゃ無理、と思っていた私も、実際に予算を計算してもらうと意外と住宅ローンって組めるんだなと思いました。ただ、そこからが悪夢の始まりで、しっかりとした予算計画をたてて家づくりを始めた方がいいんだと痛感しました。解決策としては、相談窓口を用意することですね。

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2018.08.07

2000万円借りた場合

例えば、2000万円を借りた時、毎月返す金額はだいたい、6万円だと思ってください。

これは、2018年の金利で、35年固定のフラット35で借りた場合、これくらいだなぁという金額です。

当然、金利の変動でもう少し高くなったり、安くなったりします。

3000万円借りた場合

これが、3000万円を借りた場合になると、毎月の返済額は9万円になります。

手取りの月収がだいたい20万円ちょっとくらいであろう、年収400万円には、結構圧迫感のある数字になります。

年収500万円だったら住宅ローン2500万円が相場

まだ計画も何もしていない方であれば、先ほどの年収400万円なら2000万円少しくらい、また、年収500万円くらいなら2500万円〜3000万円くらい、というのが相場だということを覚えておきましょう。

ちなみに、ローン返済額は2500万円で7万５千円くらい。

家賃と比べるとローン返済時の生活の質も想像しやすい

これまでの相場を踏まえると、「だいたい、自分が借りるであろう金額とローン返済額」が想像できるのではないでしょうか。

また、実際に生活している今の月収で、だいたい、いくらくらい貯金できているか、というのもとても参考になります。

今の生活を続けたいのであれば、アパートの家賃くらいで押さえておくのが堅実です。将来、給料が上がるとも限らないですからね。

家賃6万円くらい払えていればマイホームは建てられる

ということで、毎月の家賃6万円をそのままローン返済に回せば、

少なくとも家は建てられる！

ということは、わかっていただけたと思います。

きつね

実際には、他にも計算すべきことはたくさんあるから、
これで気を許すと痛い目に合うぜ。

ぶちくま

まずは、自分でも家を建てられる、
と気づくことが大事なんだ！

そういうわけです。
今回、大事なポイントはそこ。

もし、家を建てたいと考えているのであれば、案外すぐに家は建てられる、というか金利が安いうちに金利固定でしっかりと支出を計算できる生活にした方が、実は安心して過ごすことができる、

というのも一つの考え方なわけです！

今からマイホームのためにすべき資金計画まとめ

あらためてまとめます。

こう言った流れになります！

今回、ざっくりでも、「だいたい自分の年収に見合った住宅ローン」がわかったので、少しずつ、自分にあった予算を見つけていければいいと思います！

新潟で住宅ローンを始めるためのフローチャート【結論はネット銀行】

住宅ローン申請の最終結論はやはり金利でお得なネット銀行でした。団体信用生命保険の保障も手厚いですし、ネット銀行自体が便利ですし。 銀行の将来についても思案した結果、地方銀行で借りるのは得策とは言えません。

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2018.05.30

実例：ぶちくまマイホームの資金計画第一歩

はい、実は上までの記事は2018年に書いた、修正版のだいぶまともな記事になります。
そう、まともじゃない記事もあります。

一応残しておきますので、興味がある方は、読み進めてみてください。

ではでは、よい家づくりを！

updatedショートコードは投稿・固定ページ以外では利用できません。の住宅ローン金利関連ニュースまとめ

住宅ローンに関する最新ニュースをまとめています。

住宅ローンの金利に関する新着ニュース

住宅ローンの満足度ランキング2023

• oricon MEが実際の利用者のみを対象に『住宅ローン』の満足度調査を実施し、「オリコン顧客満足度」公式サイトで結果を発表。
• ソニー銀行が2年ぶりの1位を獲得し、総計で12度目の総合1位。
• 地域別ランキングでは、8地域中4地域で地方銀行がトップを飾る。

ソニー銀行の詳細評価

• 評価項目9つのうち、「団体信用生命保険の充実さ」「サイトのわかりやすさ」で1位。
• 「商品内容の充実さ」「担当者の対応」「審査・契約手続き」「繰り上げ返済」で2位。
• 「金利」「手数料・保証料」で3位。

地域別ランキング詳細

• 「北海道」: 北海道銀行が8年連続1位。
• 「東北」: 青森銀行とみちのく銀行が1位を獲得。
• 「甲信越・北陸」: 八十二銀行が1位。
• 「中国・四国」: 伊予銀行が2年連続1位。

評価項目別ランキングの地方銀行の実績

• 「担当者の対応」: 伊予銀行が1位。
• 「付帯サービス」: 福岡銀行が2位。
• 「団体信用生命保険の充実さ」: 関西みらい銀行が3位。
• 「審査・契約手続き」: 十六銀行が3位。

調査概要

• 調査主体: 株式会社oricon ME
• 調査方法: インターネット調査
• サンプル数: 14,569人
• 調査企業数: 123社
• 調査期間: 2023/03/09～2023/03/20
• 調査対象者: 20～69歳の全国の人で、過去5年以内に住宅ローンの新規借り入れや借り換えを行い、現在融資を受けている人

updatedショートコードは投稿・固定ページ以外では利用できません。に考える金利の違い

記事がだいぶ古くなったので、私が9年間、ちまちまブログ更新で蓄えている住宅ローンに関する知識を簡単にまとめておきます。

ここでは、「金利の違いを知る」ことをテーマに書いていきます。

「固定金利」と「変動金利」の違い

簡単にいえば、固定金利と変動金利は「住宅ローンの金利を決めるタイミングを長くするか短くするか」ということです。

固定金利について

固定金利は、「10年、20年などの期間を決める」ものと「住宅ローン返済の全期間」の金利を決めてしまうもの、ざっくりと2つに分けることができます。

固定金利の期間選択型については、変動金利と全期間固定金利の間を取るような形になりますが、変動金利のメリットはないがリスクは背負うことになり、どっちつかずとも言えます。

固定金利のメリット

• 返済金額が金利の影響を受けず、変わらない
• 低金利が維持できる

固定金利のデメリット

• 金利は高め

変動金利について

変動金利は半年ごとに金利が見直され、ローンの返済額もそれに応じて増減します。

返済額については5年ごとの見直しとなるため、金利が上がったとしてもすぐに返済額が増える、というわけではありません。

変動金利のメリット

• 金利が下がれば、返済額は下がる
• 金利が上がっても、返済してしまえばリスクなし

変動金利のデメリット

• 返済額がローンを組む段階ではわからない
• 金利上昇後、返済額が増える
• 金利が高くなるほど「元金（借金のもと）」が減らない

悩んだら、「ミックスローン」という方法も

固定金利と変動金利、それぞれにメリット/デメリットがあるのは理解いただけたと思います。

簡単に言えば、「どちらがいい」というものではなく、「どのリスクに対応できるか」で考えるべきが住宅ローン。でも、１年後のこともよくわからないのに、自分達にとってベストの住宅ローンを選ぶのは難しいですよね。

将来、何が起こるかわからないけどどんなことが起きてもある程度無事でいたい、という方にはリスクを折半する「ミックスローン」というものもあります。

ミックスローンに関する記事はこちらを確認してみてください。

ミックスローンでリスク回避が住宅ローンのトレンド【夫婦で対策】

ミックスローンについてまとめました。「変動金利」にするか「固定金利」にするか悩まれている方には朗報です。リスク回避しながら安全に住宅ローンを返していくためには、「金利を分けて選択しておく」と、繰上げ返済にも悩まずにすみます。

gatahome.com

2019.01.31

updatedショートコードは投稿・固定ページ以外では利用できません。時点ではどちらの金利を選ぶべきか？

私の個人的な感想になってしまいますが、以下のパターンわけで金利を選ぶのがいいかと思います。

• いざとなった時に住宅ローンの大半を返済できる現金があるなら変動金利
• 給料が上がる見込みはないが、働き続ける自信はあるなら固定金利

簡単に言えば、長期ローンを借りるにしても「短期決戦」が可能なら変動金利のメリットだけを受けることができ、「長期戦」となるなら、固定金利が無難です。

短期決戦の変動金利返済が可能なパターン

• すぐに売れなくても、いざという時に使える資産がある（実家のコネなども含めて）
• すぐには使わないが、貯金は多い
• 稼ぎどき、働くピークが「若い」時期、今から10年以内である
• 絶対に金利が上がらない世界線で暮らしている

収入で考えるなら、右肩下がりで若い時にこそ稼げる「スポーツ選手」的な稼ぎ方をしている方は変動金利で現金動かせるうちにお金を持っておいて、金利の動きを見て「いつでも返せる」状態にしておくのが理想。

固定金利の長期戦を狙うパターン

• 稼ぎどきが「年功序列」で決められている会社
• 絶対に体は壊さないし、メンタルも折れない
• 毎月、一定額の決められた収入がある（自分では管理していない親の不動産収入）
• 20年後くらいに宝くじが当たる世界線で暮らしている

収入で考えるなら、右肩上がりが約束されていて、長く続けるほど稼げる業種（手堅い公務員や金融系の仕事についている）に関しては、固定金利がおすすめ。

実例：素人が家づくりの際に金利の違いを知らずに住宅ローンを借りるとこうなる

ここからは、過去記事の内容になります。本当に、何も知らずに家づくりをしていたことがわかります。

低金利は住宅ローンに有利なのか

私が家づくりをした2017年ごろは、低金利で「これからもしばらくは低金利が続くだろう」と考えられていました。

updatedショートコードは投稿・固定ページ以外では利用できません。時点での金利変動の推移を見ると、以下のようなことが言えます。

• 変動金利は20年近く下がり続けている
• 2021年ごろより、長期金利は上がる傾向が出始めている
• 金融政策が変われば1%程度は上がるだろう

変動金利が社会の金利上昇を反映せずに下がっているのは、将来的に金利は上がってその時の上げ幅で調整がつくと金融機関は考えているものと思われます。つまり、上昇が前提の「客寄せ価格」が現在の変動金利の実態だと思います。

以下は過去の記事内容になります。

低金利で住宅ローンは有利といいますが

前回の記事が、ちょうど住宅ローンの話でした。

ハウスメーカーの見学会で注意したい、５つのチェックポイント

見学会に行ってきました。大手ハウスメーカーだと広告費とかにお金をかけすぎていて、無駄な費用がかかりすぎる。 一方のローコストハウスメーカーだと、安いは安いけど「魅力的」とは言えない家もたくさんあった。 結局どっちがいいのか悩ましいところだが、大事なのは、 今の生活を保ちながら、しっかり住める家を建てることだと思った。

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2017.07.15

家の準備段階ではローンのことまでは煮詰めて考えなくてもいいのですが、ローンの相談もハウスメーカーにする点で注意しておかないこともあるのでHM選定に絡めながらローンについての下知識を深めておきましょう。

今、金利が低いのは家を検討されているみなさんなら、なんとなくご存知でしょうか。

ぶちくま

しりません

私はくまなので経済活動には滅法興味が湧きません。

未だにローンの話となると頭の上にある両耳をグニっと塞いでしまいます。
そんな私ですので、特に深く考えずにローン決めてしまいました。
これは大変に危険な行為です

そして今更になって、ブログ記事作成のためにちまちまとローンについて調べ始めたのですからおかしな話です。

ローンを借りる際には、金利の話が出てきます。

変動金利 or 固定金利についてですが、これは答えの出ない話なので、ぶちくまがどう決めたのか、それを書いて皆さんの判断の参考のほんのちょいとの足しにしてください。

ハウスメーカーの営業が変動金利を勧める理由

まず、HMさんは変動金利を勧めてきました。

理由としては、

某営業

これからしばらくは金利は上がらないし、固定金利にしても金利が上がった時には上がる。ちなみに知人の銀行員も変動でローンを組んだ。私もそうする

とのことです。

なんだかもっともらしいことを言っているような感じがします。

しかし、よく見てみると、それほど具体的な内容はありません。

加えて、我々顧客が把握しておかなければいけないことは、HM側としても、契約前においては変動金利を計算したい理由があるのです。

見積もりは変動金利で立てた方が支払額が少なく見える

という点については知っておいた方がいいでしょう。

変動金利は我々がリスクを背負う分、金利は安いので「月々これくらいなら返せるかも」と感じやすくなるわけですね！

でも変動金利を選んだ場合のリスクは大きい

ただし、金利が急上昇した場合、5年間は支払額は一緒なのですが支払わなければいけない金利分は上がっているためお金を返しているつもりになっていても実際には元金は全く減ってなかったという恐ろしい事態もありうるのです！

銀行が固定金利を勧める理由とは

銀行に行った時は固定金利を勧めらてました。

理由は

きつね

金利は概ね下がりきったのでこれからは上がっていくリスクが高い。固定にしておいた方が安心して暮らせる期間が長くなる

みたいな感じでした。これも至極真っ当な理由に聞こえます。

ちなみに銀行員の方は円熟した魅力ある方で閉店ギリギリに話を伺ったにもかかわらず丁寧に説明してくれて好印象でした。

銀行は自分たちが儲かるために固定金利を勧める

しかしぶちくまは疑り深いたちでして、銀行員は自行の利益を考えなければいけないことを考えれば

ぶちくま

あのお歳まで銀行という殺伐とした社会の中で生きてきたのだから、何かしらの老獪な策を駆使して無知なくまを籠絡させるのかしら

などといらぬ妄想をしたものです。

銀行としては、固定金利の場合、金利上昇時のリスクを背負わねばなりません。つまり、金利が上昇した時に本来もらえるはずに利率で利子が取れるはずのものがもらえなくなってしまいますからね。

しかしそれでも固定金利を勧めてきたのは、銀行の予測としてはまだ金利は上がらないと踏んでいるか、彼が余程の客思いの老紳士だったかのどちらかですね。

ぶちくま

…どっちだったんだろ。

正解はわかりません。

返済はライフスタイルとライフプランと同時並行

あと、手前側の事情としては、ご両親が健在なうちは奥さんも働くとのことで、理想的には纏まったお金が出来たら繰上げ返済をしていきたい、などの事情もあり。

結局のところは変動金利の方に心が傾きました。

金利の選択については、それぞれのリスクを考えた上でどの期間の負担を減らし、かついつお金を払いたいのかその辺りのライフプランを立てるのが大切だということですね。

ぶちくまは決めてからライフプランを立てましたが、それでも何とか毛皮にしがみついて生きております。

みなさまは後悔のないよう目一杯悩んで決めてみてください！

追記：金利はわずかに上昇

何か月かぶりに金利が上昇しましたね。

これが刺激となってがんと上がる可能性がなくはないですが、市場の混乱のない程度に上がってそのあたりで落ち着くのではないでしょうか

一般論としては、手元資金に余裕があり、繰上返済により10年～15年程度で返済できるのであれば、変動金利あるいは当初10年固定金利型で借り入れてるのが有力候補です。

10年間は繰上返済をせずに住宅ローン控除の恩恵を最大限に受けて、10年経過後に繰上返済を活用して短期間で返済するのがいいでしょう

目いっぱい借り入れて25～35年間といった長期間で住宅ローンを組む場合は、長期金利が史上最低水準まで低下しているメリットを活かして、フラット35などの長期固定が選択肢の一つです。

THE　GOAL 様のサイトの記事が非常に参考になりましたので、一部引用しました。

また、10年間は繰り上げ返済をしない、という部分に加えて、わりと最初、頑張って繰り上げ返済をしたが、結局、子供のために学資ローンを組んだりしては無意味だという意見もあります。

まぁ、住宅ローンのほうが低金利ですからね。

住宅ローンを返すために、より金利の高いローンを借りては仕方のない話です。
これは車のローンにも言えること。

みなさまも参考にしてみてください。

住宅ローンの比較、相談、シミュレーションは「モゲチェック」

家づくりで頭を悩ませる一番の問題が「住宅ローン」だと思います。

住宅ローンで怖いところは、相談相手となりやすい住宅会社や銀行は「借りさせたい」人たちだということ。返済が少し苦しいくらいの見積りを積極的に勧めてきます。

ぶちくま

言われるがままに身の丈に合わない高額な住宅ローンを組んでしまうと「返済はできるけど窮屈な暮らし」になってしまって、心のゆとりがなくなってしまうんだよね。

住宅ローンは「借金」の中では格段に金利が安いので「借りられるだけ借りた方がいい」という見方もありますが、結局、そのお金は「家づくり」に消えてしまうお金。

かめ

良い家にすることで給料が上がるようならいい投資だけど、雇用されるほとんどの人は、自分の給料をコントロールできることは少ないですよね。

では、どのように住宅ローンを設定すれば失敗しないのか。誰に相談したらいいのか。住宅ローンの基本的なこと、ちょっとだけ解説します。

住宅ローン相談の３つのポイント

住宅ローンも家づくりと一緒で、「専門的な知識」が必要だけど、ほとんどの方にとっては不慣れなもので、できれば考えたくないこと。

ただ、住宅ローン相談の３つのことだけ抑えておけば、相談先で失敗することは無くなります。

1. 相談先は１箇所だけにしない
2. 家づくりよりも先に骨組みを作る
3. 住宅ローンも金融「商品」であることを知る

これだけでOK。

住宅ローンは「専門家」に聞く

ほとんどの方にとって、家づくりをスタートしたきっかけは、「家づくりの予算ができたから」というよりは、「周囲が家を建て始めたから」などの理由が多いのではないでしょうか。

ふくろう

つまり、一番考えたくない住宅ローンを考えずに、あるいは考えたくないからこそ、家づくりのタイミングは「人任せ、環境任せ」にしてきたのでは？

ぶちくま

おっしゃる通り。私は何も考えずに住宅ローンは「だいたい、みんながこのくらい借りてる」で決めちゃいました。

このパターンが一番危険で、家づくりを始めると、予算感覚がバグを起こします。そして、住宅会社の人は止めてくれません。むしろ、どんどん欲望に火をつけて住宅ローンを少しでも多く借りさせようとすることもあります。

住宅ローンのプロとは、一般的には「FP（ファイナンシャルプランナー）」と言われる、「人生において、目的に向けてお金の計算をしてくれる人」が相談しやすい窓口となります。

ただ、大事なのは相談する立場の違い。金融機関や住宅会社にもFPの有資格者はいますが、この方達は立場的にはあなたにお金を借りることを積極的に薦める人たち。

住宅ローンでFPに相談するのは少しハードルが高くなりますが、契約前ならさまざまな住宅会社、金融機関の見積もりを受けることができるので、ここで感覚を掴んでいくのも大事だと思います。

住宅ローンが先、家づくりは後

住宅ローンの予算は、家の値段が決まってから、と考える方もいらっしゃるかもしれません。ただ、家づくりは底なし沼。予算を決めない限り「あれもこれも」となってしまいます。

そのため、まずは住宅ローンの相談をして「絶対的な予算」を決めてから、予算に見合った住宅会社を決めます。

ぶちくま

住宅ローンから決める顧客はマネーリテラシーが高いので、住宅会社としてもカモとは考えずに丁寧な対応を心がけるようになる、という副次効果もあります。

住宅ローンは客引き商品を狙う

住宅ローンは、探してみると色々な商品があることに気が付きます。

ふくろう

お金を借りる場所を選ぶだけじゃなくて、銀行も自分のところで借りてもらうために必死で色々なサービスをしてくれるのが住宅ローンの特徴。

ぶちくま

つまり、「セール商品」のように、お客さんに興味を持ってもらうための特別バリューな住宅ローンもあるということです。

難しく考える必要はありません。ほとんどの人にとって、「みかけの住宅ローン」が安くなるのは「変動金利」です。つまり、変動金利の低さが「ひとつのセール状態」であると言えます。

ただ、変動金利は将来的に金利が上がることを想定しているので、実際にローンを借りる場面においては必ずしもお得であるわけではありません。

この辺りのことは「金利の違い」などでも解説しているの割愛しますが、金利の低さに合わせて、付帯サービスとして「疾病保障などの保険特約」をつけているもので選んでもいいと思います。

ここでは「お得な住宅ローンがある」ということだけ覚えておいてください。

あなたにぴったりの住宅ローンを選ぶ方法

長くなりましたが、簡単に言えば「ベストな住宅ローンは、その人によって違う」ということです。

では、どうやってあなたにとってのベストな住宅ローンを選んだらいいのか。

ひとつは、とにかくお金の勉強をすること。大変ですが、自分の将来のためにも必要なことです。

ただ、今からお金のプロになるのは大変です。次にできることは「お金のプロ」に相談すること。

一番手っ取り早い方法は、「住宅ローンを比較」することです。この際には、住宅ローンの比較サービスを利用するのが一番です。

今回紹介する「モゲチェック」なら、住宅ローンで気になる・やらなければいけないことを一度に終わらせることができます。

1. 金融機関ごとに住宅ローンを比較する
2. 住宅ローンの返済シミュレーションを行う
3. 住宅ローンの基本的な知識を身につける

以下のサイトで、まずは「自分の返済イメージ」を確認してみるのが一番だと思います。

モゲチェックを利用して、住宅ローンでとりあえずやること

• 変動金利が一番安い銀行をチェックする
• 20年くらいの固定金利で安いところもチェックする
• 借入の相談先として利用しやすい地方銀行などもチェックしておく
• このうち、返済期間に対して最もゆとりがありそうな銀行の住宅ローンを申請する
• ネット銀行は仮審査も通らない可能性があるので、ちゃんと候補は複数用意しておく

とりあえず、住宅ローン申請の前後にこれだけやっておきましょう。モゲチェックを利用すれば一発でできます。今日できます。５分でできます。やっちゃいましょう。

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「住宅ローン」が気になったら【モゲチェック】

くわしいひと

株に投資している

というと、なんだか怪しい、不真面目な感じがします。ラクしてお金を稼ごうとしているからでしょうか。
一方で、

ぶちくま

医療保険にも、生命保険にも、学資保険にも入ってます！

と言うと、世間的には「しっかり将来のことを考えている、真面目な方」な感じがしませんか？
好きな旦那さんを選ぶことができたら、後者を選ぶ方が多いと思いますが、実は後者はお金について真面目に考えることをやめている可能性が高く、将来性は薄いです。
今回は、投資ではなくて保険のお話。

医療保険は入らなくてもいい

まず、最初にはっきり言うなれば、「保険って入ったほうがいいのかわからない」という方は、基本的に保険は不要です。
なんのためのリスクに備えて、どれくらいの保証が必要なのか、自分でもわからないような状況であるならば、まだ保険の必要はないと言えます。

唯一、保険に入るべきひと

このパターンだけです。しかも、必要になるのは生命保険だけ。理由は丁寧に解説していますが、簡単に説明すると、

これが理由となります。逆に言えば、夫が死んだあと、母親がしっかり働くことで生活が成り立つのであれば保険は不要となります。

本当は不要だが入りがちな保険

会社で進められてよくわからずに加入した保険はだいたい不要です。

いざという時に必要なお金を用意するためにお金を捨てちゃ意味がない

今回、結論として言いたいことは、「いざという時のための保険」を買うために、貯金やお金を貯めるためのシステムを放棄することが問題である、と言う認識を持ってもらいたいのです。
実は、保険が全て不要なわけではありません。しかし、家計を見直す必要が出てきた時に、一番ネックとなるのが「不要な保険」であるのは事実です。

ぶちくま

保険は契約になるから、途中解約が一番不利になるようにできているんだよね

保険に悩むなら「いらない」ことから考えるべし

これから詳細については説明していきますが、もしここまで読んでいただけたのであれば、保険のいるかいらないかの話の基本となる考え方だけ伝授しておきます。

保険を雨と傘の比喩で説明する

どんな例えだとわかりやすいかなぁ、と考えてみました。

しろくまさん

明日UFOが来るかもしれないから、キャトルミューティレーションに備えて、家畜を強固な納屋に、、、

うん、わかりにくすぎるね。
なので、

ぶちくま

明日、雨が降るかもしれないから傘を買って備える

というシンプルな構文にしました。
 

雨が降るから傘を挿すのは当然のこと

雨が降るのに備えて傘を買うって、そんなの当たり前のことだと思いませんか。
でも、ぶちくまが考える医療保険って、こんな感じなんです。

傘を買う理由は「必ずいつか雨が降る」前提である

今日が突き抜けるような晴天であっても、あるいは今にも泣き出しそうな曇天であっても、とりあえず雨には備えておいてそんはないので、傘を買っておく。
大きな損はしなさそうな気はしますよね。
何日後になるか、あるいは何年後になるか、もしかしたら雨は今後降らないかもしれませんが、もしもの時のことを考えて傘を持っておくと、なんだか安心します。
でも、これが「雨がいつ降るかはわからない」世界の話であれば、傘を買うかどうかはちょっと躊躇してしまいますよね。
これは、「人間はいつか死ぬから棺桶買っておいても損はないよね」というのと、何だか似ています。

傘は雨が降らないと無駄になる

でも、「傘を買っておくこと」自体は、雨が降るまでは無駄ですよね。
まず、傘の購入費が無駄です。
あと、いくら早くから雨に備えていたって、数年も後に突然雨が降った時には、傘が劣化していざという時に使えない可能性もあります。
さらに、傘だって日々進化してますので、今よりももっといい傘が発売される可能性があります。
というか、そもそも傘という概念にとらわれていますが、傘以外にもレインコートだってあるわけだし、小雨だったら雨に打たれる選択だってあるわけです。
突風が吹けば傘が邪魔になるかもしれないし、雪が降れば、傘以外にも長靴が必要になるかもしれません。

雨の対策は「傘」とは限らない

一番いい対策が「傘を買うこと」とは限らないのです。
それなのに、

はりねずみ

「明日雨が降るかもしれないから傘を買ったほうがいいですよ」

と囁いている人は、一体誰でしょうか。そう、傘屋さんですね。
 

備えておくべきことは「雨」だけじゃないはず

明日何が起きるかは誰にもわかりません。
いつの間にか天気に囚われていましたが、明日のリスクは「雨」が降ることばかりじゃないはずです。
いつの間にか、「雨に濡れないように傘を買わないといけないけどなぁ」という気持ちにさせられている時点で、実はすでに情報操作に踊らされている状態なんです。
明日のリスクは、道端で転ぶことかもしれないし、失業することかもしれない。
そのリスクがあった時に、「傘を買ってたから失敗した」と思うことはないでしょうが、本当に必要なものは「傘」ではなかったことはたくさんあるはずです。

医療保険は自分の不健康に賭けるギャンブル

保険はギャンブルだ、っていうのはみなさんも割とご理解いただいていることだと思います。
しかし、そのギャンブルが「大きな掛け金でリターンは小さい」ということに、気が付いている人は意外と少ない。

競馬で生活するより圧倒的に不利な保険契約

保険はギャンブルと一緒で、基本的には全体で見た時に購入者が損するようにできています。
競馬なんかでも、馬券のお金は２５％程度はJRAに、残りが還元されて的中者にいく形になっていますので、全体で見ればJRAが儲けて、馬券を買った人たち全体はその分、損していることになります。

ぶちくま

必ずJRAが儲けるシステムの上で、ギャンブルが成立しています。JRAが儲けるほど、外れ馬券で涙を飲む人が増えます。

とはいえ、ギャンブルですので、それに文句をいう人はいません。

保険の還元率は非公表

ざっくりいってしまうと、医療保険なんかも同じ仕組みで、保険会社の利益は確定した上で、被保険者（保険買った人）は基本は損をします。
そして、保険料の還元についても計算してみるとギャンブルより不当な内容であることに
驚かされると思います。
これについては、それぞれの保険によるところも多いのですが、自分の保険について調べてみるとバカバカしくて涙が出ちゃいますよ。

保険はリスクが起こることにかける

ギャンブルと異なる点は、「夢」にかけるか、「リスク除去」にお金をかけるかの違いです。
医療保険を買うということは、「自分は将来病気になる」ことに（それが当たらないことを願って）賭けをする、ということだと言い換えられると思います。

ぶちくま

つまり、賭けに勝っても負けても、自分は損をしていることになるね。当たれば自分は大病、外れればお金が丸々損することに。

リスクを軽減できる、というメリットはあるので、そこは忘れずに。

「大きな掛け金でリターンが少ない」とは

ぶちくまも結局は医療保険に入ってしまったのだけれど、だいたい保険に入るときは代理店かなんかで契約してくるパターンが多いかなと思います。
そいで、話を聞いてるうちに、何百円かで追加の保険を進められて、気が付いたらいろんなものがセットされていて、高い保険に変わっていたりしますよね。
ただ、それって本当に保険で賄う必要があるものなんでしょうか。そして、本当の不測の事態に保険で賄いきれているのでしょうか。
細かい部分については、それぞれの契約があるのでなんとも言えないところはあるのですが、大概の場合は、不要な契約を強いられていることが多いのは事実です。

入院給付金っているの？

まず、不要なものの代表格として、入院保障なんてものがあります。
確かに、急な入院でお金が必要になることはあると思いますが、保険で賄う必要があるほど大金が一気に必要になることは稀です。
そもそも高額医療については制度が充実しているので、あえて保険でさらにカバーする必要性が薄かったりします。
その上、いざもらえる給付金もそれほど多いわけではないので、正直「そのくらい賄えない経済状態であることが一番のリスクでは？」と思ってしまうところです。
例えば、「長期入院になると収入も減って、医療費もかかるからそのリスクを減らしたい」という思いがあるのであれば、その点をカバーできる保険に入る必要はあるかもしれません。
んが、特に何も考えないで勧められた保険というのは、だいたい短期入院保障だったりして、いざ短期入院した時には、申請手数料や病院との往復を嫌って給付金申請もしなかったりするのが現状だったりします。
特に、医療発展は凄まじく、大概の手術は「日帰り」でできるようになっているので、自分の入っている保険が時代遅れになる可能性は十分あります。

終身医療保険は時代に取り残される契約

上記にもありますが、契約した保険は時代遅れになる可能性が高いです。
今、カバーされている対象疾患についても、今後はもっと治療方法が簡易で割安になってくる可能性もあるので、「高い保険料を払った割に、いざ使う時には内服だけで治療できるようになってた」なんて可能性は十分にあります。

先進医療は数年後に先進じゃなく保険適応になる

先進医療特約、なんてものもありますが、先進医療を受けられる場所は限られますし、タイミングの問題なんかもあって、お金だけの問題ではなくなることも多々あります。
もちろん、お金の問題で治療が受けられない、という事態は非常に残念ですし、家族としては悔いが残るところだとは思います。
ただ、先進医療を続けていく場合は、相応のコスト、というか対価が必要となるので、いずれにせよ覚悟は必要です。
今ある適切な治療を、自分の住み慣れた場所で受ける選択も、間違いではないと思います。

負担額が将来はもっと大きくなることも

あと、お金の価値が変わることで、大きく損する可能性もあります。いわゆる、インフレの問題ですね。逆パターンも考えられますけどね。
この辺りの勉強が苦手な方は多いので、あまり深く考えたくないところですが（ぶちくま含め）
今後の社会情勢を踏まえて、「我々は基本的に損をする＝保険会社が得をする」ように考えて商品設計されていることは覚えておいたほうが良いと思います。

保険会社って未来にも存在するの

あと、保険会社自体が老後に存在しているか、というリスクもあります。
なんとなく、終身医療保険は、若くに入っておくと得するような印象を受けますが、実際には、必要なお金は多くは変わらず、リスクが低い若い時から保険会社に囲われて、老後の分まで払っているだけなので、実際には別のリスクを抱えるだけ損だとぶちくまは考えます。

そもそも保険システムが既存のものとは異なる可能性も

私は、多くの保険会社は不要になる世の中がくると思います。いわゆる、AIの台頭というやつですね。

保険に入る際にはまずは「共済」を

基本的には、保険であれば「共済」の方が有利です。
入れる人が限られるほど、保険のリスクは軽減できるからです。

共済がお得な理由

もしも、自分が加入できる共済が存在するのであれば、そちらに加入されるのが一番お得だと言えます。
ざっくりにはなってしまいますが、「誰でも入れる保険」という時点で、保険会社は一つリスクを背負っているので、そのリスク分を他の被保険者の保険料から見繕っています。
「共済」は、誰でも入れるわけではないのですが、自分たちの仲間内という信用が一つ加味されている分、内容が少し手厚かったりします。

互助会の存在もリサーチしよう

また、「互助会」なんてものもあって、わずかな運営費以外が還元される形になるので、一般の保険会社よりも圧倒的にお得です。

医療保険以外の保険って必要？

まず、保険が必要となるパターンというのは、「自分ではどうしようもないリスクに備える」場合のみです。

自動車保険は必須となる理由

車を運転する人は、ほぼ任意の自動車保険に入っていると思いますが、自動車運転自体が大きなリスクを抱えている上に、対人事故なんか起こした日には、とてもではありませんが、自分でどうにかできるような事態ではないと言っていいでしょう。
こう言ったリスクに対して、（捨てる金になったとしても）保険はかけていくべきです。

医療保険は不要であることが多い理由

本日取りあえげた「医療保険」については、多くの場合は若い時にある程度貯金をして、あとは公的社会保障を利用することである程度乗り切ることができます。
また、医療保険の場合は、「高額医療費限度額制度」のことを覚えておいてください。これは、実際に自分が大病をして一時的に働けなくなった時に、「いくら必要になるか」の参考になると思います。

自己負担限度額はいくらくらい

※1　総医療費とは保険適用される診察費用の総額（10割）です。
※2　療養を受けた月以前の1年間に、3ヵ月以上の高額療養費の支給を受けた（限度額適用認定証を使用し、自己負担限度額を負担した場合も含む）場合には、4ヵ月目から「多数該当」となり、自己負担限度額がさらに軽減されます。

自己負担限度額について｜全国健康保険協会
こんな感じで、自己負担額は収入に応じて決まっています。
確かに、1ヶ月何万円も負担があるのは大変なことですが、何十万円にはならないように社会制度ができています。
私くらいの収入であれば月６万円を、何ヶ月耐えられるように資産をつくっておくか、を考えておくことが大事だと思います。

こんな方に医療保険はお勧め

しろくまさん

今、貯金が全くないけど奥さんと子供は食べさせないと

という場合には、貯金ができるまでの間は医療保険が必要となる、というように考えるといいですね。
 
「貯金がない若い時に、一時的に掛け捨てで利用する」場合のみお勧めできると言えます。
あるいは、「特定疾患でカバーされる病気に高確率で罹患する予感がある人」でしょうか。

ぶちくま

やばい、俺、絶対27歳で死ぬわ。カートコバーンも、ジミヘンも…

このように、自分でリスクと補償について想像ができるものについては、保険が必要と言えるかもしれません。

生命保険

ぶちくまは子供が生まれるタイミングで入りましたが、そう言ったパターンの方は多いはずです。
これもいるかいらないかで言えばいらないと思います。
一家の大黒柱がいなくなった場合、経済的な損失は恒久的ですので、保険は必要だと思いますが、公的補償（遺族年金など）があるのも忘れてはいけません。

遺族年金

まず、主たる生計者がなくなった場合、補助されるお金はいくつかあります

詳細は、参考リンクを利用していただくのが一番かと思いますが、ニュアンスで言えば、遺族基礎年金は、奥さんと子供二人だと、年間140万円くらい、という感じです。

遺族年金｜日本年金機構

団体信用生命保険も忘れないであげて

また、家を建てた方であれば、住宅ローンを組んでるかと思いますが、こちらも団体信用生命保険のおかげで免除されます。
ローン免除は収入保障よりも大きいでしょ。
生命保険があれば、残された家族は一時的に大金を手にすることはできますが、それだけで家族が安心して暮らせるかっていうと、結局のところそうでもないわけで。
若くして亡くなった時のリスクを考えてのことであれば、生命保険で賄う話ではなくなってくるので、「あえてはいうなら不要」と判断します。
ただ、ぶちくま家同様、「家族のことをしっかり考えて！」と後ろ指差されるのが面倒、だから入る、という方も結構いると思う。
このパターンの家族が一番損している可能性が高そう。

学資、介護等の将来の出費に備えた保険

学資保険についても我が家は考えているところなのですが、これもぶちくまは不要と考えています。
これもシンプルにお金を貯蓄していけばいい話であって、解約リスクを自分から背負いにいく必要はないと判断します。
さらに言えば、もう何年後かにいくら必要になる、ということが計算できる部分なので、その分のお金を少しずつ資産運用に回しておく、という方法が一番スマートといえるでしょう。

火災保険、地震保険

これは必要でしょうね。
家が火災にあった場合、地震にあった場合、その出費は貯金ではなんとかできないことが想定されます。
ただ、家財保険などの付加が必要かどうかはその家族によると思います。

各種保険がいるかいらないか考えたまとめ

まぁ、結局ぶちくま自身は医療保険にも生命保険（収入保証型）にも入っているのですが（苦笑）
終身型前払式にしたことを、今では結構後悔しています。
それは、ぶちくまの予想としては「将来は医療はもっと進んでいて、老後は今の保証は不要になる」という考えであること、「ぶちくまが４０代で急死するか心筋梗塞、脳梗塞で今みたいに働けなくなる」ことをリスクと捉えているからです。

20代〜30代の男性は40代までの死亡・失職リスクに備えよう

ぶちくまの場合は、30代から40代までの急死及び失職リスクに重点を当てて、50代以降には一度保険を見直すことができる形にしておくことがベストだったなぁ、と今では考えています。
なので、同世代で同じ考え方のくまさんたちには、「掛け捨ての生命保険＋医療保険なしかあっても掛捨定期保険」をお勧めします。
貯蓄型は急な事態に対応しづらいので却下。
また、今回はぶちくまが勤め人バージョンでしたが、自営業だと別にリスクがあるので、その場合は保険の選び方がガラリと変わると思います。
いずれにせよ、保険は必要なものだけ、必要なときだけ、が鉄則です。
最初の例に戻りますが（覚えてる？）、雨が降るから傘を買いましょうと言っているのは保険会社です。
「明日の降水確率は」とか「この傘があれば雹が降っても大丈夫」と耳元で囁いてきます。
まぁ、実際には「死因の半分はガンです」とか、「三大疾病に備えておけばほとんどの人は安心！」とか、そう言った類いですけど。
保険会社は嘘はつきませんが、耳障りのいい言葉で本質を誤魔化すのは得意です。
先に言ったように、傘を買うよりも、まずは何が起きても大丈夫なように、しっかりと資産形成に取り組んでいくことの方が、よっぽどいろいろなリスクに備えられると思います。
本当に雨が降ったら、そのときポケットに五百円玉が入っていれば、いろいろな対策が取れますよってことです。
 

住宅を建てた翌年にやらないといけない住宅ローン控除のための確定申告。
会社員は会社任せなので確定申告に馴染みがないところですが、準備さえ怠らなければそんなに大変なことではない。

住宅ローン控除は、初年度のみ自分で確定申告を行う必要があります。

ぶちくま

えっ、税金関係はいつも会社任せなんだけど

という、私含め全てのサラリーマンが途方に暮れてしまう住宅ローン控除のための確定申告準備についてまとめました。

住宅ローン控除の確定申告の季節がやってまいりました

我がハウスメーカーであるD社の一番いいところとして、必要な手続き関係を手伝ってくれるというところがあります。

ほぼ、担当さんのご好意になるので、メーカーのいいところというよりは、担当さんによるメリットとなるのですが。

こういった役所関連の手続きは面倒な上にすぐにやり方を忘れてしまうので、大変助かっております。これだけで、「このハウスメーカーにしてよかったなぁ」と実感するところ。

初めての住宅ローン控除の確定申告で知っておきたいこと

例年検索されてしまうのでどこまで書くべきか悩ましいのですが、とりあえず知っておきたいことだけまとめておきます。

住宅ローン控除申請、いつするべきか

住宅ローン控除は、税金の控除に係る申告になります。「住宅ローンは国から経費として認められているお金になるから、収入として計算しなくていいですよ」という部分が控除にあたります。

この税金の計算は年に1回、確定申告の期間に行われます。

会社員だと会社が給料部分の税金の計算をまとめてやってくれるので「年末調整」で控除額を申請します。ただ、住宅ローン控除に関しては、国に対して「住宅ローンの控除をしてください」という宣言みたいなことをしなければいけないので、初回は自分で確定申告をする必要があります。

一度やってしまえば、国はあなたが住宅ローンを控除されることは把握できるので、残りの9年分（12年分）は会社に住宅ローン控除を受けていることを報告する（「住宅借入金等特別控除申告書」および「住宅取得資金に係る借入金の年末残高等証明書（ローン残高の証明書）」を提出する）ことで還付金を受け取ることができるようになります。

どこで確定申告をしたらいいの？

• スマホ、パソコンを利用したインターネット申告
• 郵送
• 税務署・地域の確定申告会場

何を準備したらいいの？

住宅ローン控除でよくある質問

住宅ローン控除の確定申告って？

住宅を建てると、住宅ローンの控除を受けることができます。

しかし、会社員なんかをやっていると、確定申告なんかは全て会社の方でやってくれるので、「やり方がわからない」という方は多いかと思います。

バイト代が天引きされる場合にも有効

私は、バイト代で天引きされていたので取り返すために確定申告して5万ほど返ってきた事がありますが、バイト代が返ってくることも知らない人はいっぱいいました。

（もちろん、全てのバイトが確定申告すればお金が返ってくるわけではないです。）

こんな感じで、「税金を収めすぎたときに、変換（還付）を申請する」事ができます。

住宅ローンは控除を受けることができる

新築する際には大概の人が住宅ローンを借りることになるかと思いますが、住宅ローンを借りることで税金の控除（割引みたいなもんです）を受ける事ができます。

ぶちくま

みんながみんな返ってくるわけではないのですが、ローン残高の１％くらいは還ってきますよー、とのことでした。

なので、申請しないと結構損しますね。

ちなみに、ローンを借りた年（ぶちくまなら29年）の次の年（30年）に申請する形になりますが、念のために詳しい人に聞いたほうがいいと思う。

一度申請すれば、翌年からは会社の年末調整の控除申請でまとめておこなえるようになります。

新潟県の確定申告期間

新潟に限らず、確定申告の期間は全国で一緒です。

確定申告の期間は、例年2月17日から3月15日までとなっています。ただし、令和2年のように、開始日、終了日が休日・祭日と重なる場合は日程がずれる場合がありますのでご注意ください。

平成30年バージョン

平成30年は、２月16日（金）から３月15日（木）が確定申告の期間となっています。
還付申告自体は１月から行えるとのこと。

平成31年バージョン

９月現在は、まだ準備中でした。

令和2年バージョン

なぜか検索に引っかかってしまい、急遽、令和バージョンも作っています。

所得税、市・県民税の申告は2月17日（月曜）から3月16日（月曜）までです

https://www.nta.go.jp/about/organization/kantoshinetsu/location/niigata/niigata/index.htm

住宅ローン控除に必要な準備

さて、ここから、必要に応じて役所関連を練り歩く必要がありますね。

うちは担当さんが手伝ってくれました。

①源泉徴収票

会社から年末くらいにもらえます。必ず取っておきましょう。

②マイナンバー通知カード

役所から送られているはず。

③年末ローン残高証明書

銀行から１０月くらいに送られている。

④家屋の登記事項証明書（謄本）

お近くの法務局に取りに行きます。

⑤土地の登記事項証明書（謄本）

お近くの法務局に取りに行きます。

⑥ハウスメーカーとの請負契約書

家を建てたときにハウスメーカーからもらっているはず。

⑦印鑑

シャチハタはダメよ。

⑧還付を振り込んでもらう通帳

控除された税金が還ってくる際の振込先になります。

⑨本人確認できるもの（免許証など）

免許証でいいとのこと。

別のサイトはで住民票も必要と書いてありました。国税局のHPでは必要なもの一覧が見つかりませんでした（不親切）

確定申告する場所

ちなみに、e-Taxを使えば自宅でもできます。

ぶちくま

とはいえ、今後は確定申告する必要はないはずなので、税務署に行って、スタッフの方に手伝ってもらいながらやってしまったほうが早いような気がします。

新潟市の場合の特設会場

新潟市では朱鷺メッセに署外申告会場が設営されます。

ぶちくま

確定申告の期間中は新潟税務署庁舎では申告相談は行っていないそうですので気をつけて。

特設会場一覧表

なんか、新潟市で検索されるようになってしまったので、https://www.nta.go.jp/about/organization/kantoshinetsu/location/niigata/niigata/index.htmへのリンクを貼るとともに、会場くらいは表にしておきます。

新潟税務署｜関東信越国税局

www.nta.go.jp

新潟市北区

新潟市東区

新潟市中央区

新潟市江南区

新潟市秋葉区

新潟市南区

新潟市西区

新潟市西蒲区

住宅ローン控除の確定申告のやり方まとめ

少し面倒ではありますが、大事なお金が還ってくるので面倒臭がらずに、一回だけなのでサクッと終わらせてしまいましょう。

優しいハウスメーカーなら手伝ってくれるはずです。

フラット35のHPのイベントフローがわかりやすいのでリンクを貼っておきます。

http://www.flat35.com/files/300122890.pdf

社会情勢と金利の関係性

時点での社会情勢と金利の関係性について学んだことをここにまとめておきます。

2023年の物価上昇トレンド

この見出し部分はupdatedショートコードは投稿・固定ページ以外では利用できません。時点でまとめた内容です。

ここは私が気づいたことなどをポイントでリストアップしていきます。

• 円安が進行中（金利上昇）
• アメリカは物価上昇に歯止めが効かず「利上げ」
• 世界的に追随して利上げ傾向
• 日本銀行は当面の政策金利の引き上げは否定
• 景気が良くならなければ、金利引き上げで国債負担が増えるばかり

2022年までの状況で言えば「金利は上げたいけど、上げると日本沈没しちゃう」というジレンマの中にあります。

ただ、物価に関しては、政策だけで対応できるモノではなく、世界の需要・供給の変化の影響も受けるわけです。

住宅ローンの借り換えに関しては、「大きな破綻が十分に起こりうる」のが今の日本の状態で、「大きな金額を借りるのは危険」ということをまずは念頭に置いておくのがいいかと思います。

言い換えると、「自分でコントロール可能な金額」に調整しておけば、リスクヘッジとなった上に長く続くかもしれない低金利でアドバンテージを取ることもできます。（だから、世の中、お金がある人にはずっとお金がくっついていくわけなんですけども）

変動金利が上がるのはいつか

変動金利が上がるポイントについて説明します。

固定金利は上昇、変動金利はキープ

1984年からの金利の推移について、フラット35の資料をみると、固定金利は2016年ごろより微増傾向にあるのに対して、変動金利は低空飛行を維持しています。

民間金融機関の住宅ローン金利推移（変動金利等）

変動金利利用者は約7割

現在、住宅ローンの金利で最も利用されているのが「変動型」です。しかも、その割合は年々増え続けており、2022年の調査では73.9%が利用していることがわかります。

2022あたりの住宅ローン利用者は「固定金利は上がる」と刷り込まれているので、より顕著に「変動金利」を利用する方向性に流れているようです。

金利は上げたいが、上げると破産する

この住宅ローンの状況だけで言えることでもないのですが、世界的には金利が上昇していく中で、日本はずっと貧しいまま、消費者や中小企業などで体力のない弱者は、金利が上昇することで本格的に破産してくことは容易に想像がつきます。

かめ

おそらく、世界的にモノとカネの奪い合いとなれば、日本の給料も上げざるを得なくなるでしょう。ただ、これが反映されるのは「上から順」で、本当に苦しい人たちにお金が行き渡る前に、体力のない弱い人たちは淘汰されてしまうかもしれません。

数年かけてしっかり上がる

updatedショートコードは投稿・固定ページ以外では利用できません。時点での見立てとしては、金利は1年〜3年くらいの間で上昇に転じると思います。金融機関としては我慢の末の金利上昇となりそうですが、日本の現状を考えると、金利の上昇幅は数年をかけてじっくりと上がっていくモノと考えられます。

ぶちくま

何かのきっかけて「ボーン」と上がりそうな気もするけど、前述の通り、よくわかっていなくてお金を借りている人たちが本格的に手の打ちようがなくなってしまうので、ちゃんと道筋だけはつけてくれそうな気はしますけどね。

一般的な金利上昇のタイミング

基礎知識として、「何が起きると、金利が上がるのか」だけまとめておきます。

金利と関係の深い3つの要因

• 景気
• 物価
• 為替相場

景気が上がると金利も上がる

平成を生きた我々、「景気が良い」を実感として体験したことがないのですが、景気が良くなると金利が上がります。

我々の親世代は「景気が良い」を知っているので、金利が上がることを恐れる傾向にありますが、我々はもう感覚として「景気がわるい」が動くことがないので、金利が上がるもいまいちよくわかりません。

1. 景気が良くなると、消費が拡大
2. 消費が拡大すると、売れるモノを増やそうとする
3. 個人レベルでも、活発にカネを動かそうとする
4. 企業は設備投資におカネを借りる
5. おカネの需要が増える
6. 金利を上げても借り手がいる
7. 金利が上がる

こんな感じで、景気が良いと金利が上がります。つまり、景気の場合は実感として「もっとおカネを増やそう」という雰囲気があるわけです。

物価が上がると金利が上がる

物価は「おカネ」の価値を相対的に決めています。ジュース1本が50円で買えていたものが、100円支払わなければいけなくなった時、モノの値段が上がっていると同時に、「おカネ」の価値が下がっているとも言えます。

1. 物価が上がる（モノの価値が上がる）
2. 相対的に「おカネ」の価値が下がる
3. おカネがいらなくなるので、モノを買っておく
4. 購買行動が刺激される
5. 政府（日銀）は価値の下がるカネの流通量を減らす
6. 世の中のおカネが減って、おカネの需要が増える
7. 金利が上昇する

政府や日銀が「物価」指数を睨んでいるのは、おカネの量を調整することで、バランスが崩れて「モノ」と「カネ」の需要供給バランスが崩れないようにしているためです。

物価が上がってすぐに金利が上がる、というわけではありませんが、人の行動がおカネを消費しようという方向に動き始めると、おカネの価値をコントロールするために金利が上がる可能性が高い、ということだけ覚えておきましょう。

逆に、「誰もモノを買わない、買えない」時＝デフレの時は、金利を下げておカネをみんなの手に届くようにします。一向に届かないんですけどね。

「円」が安くなると、金利は上がる

2022年10月現在は、円安が進行しています。

本来、我々はもっと自分達のお金「円」に対して関心を持つべきなのですが、我々、このおカネのことを全く勉強していないに等しいので、世界で何が起こっているのか実感できない、他人事なんですよね。

かめ

これ、世界情勢次第で、我々日本人の資産価値が大幅に下がる可能性があるってことなんだけど、「円安やばいですね」って世間話はとんと聞かないんですよね。

1. 円安が進む
2. 「円」を手放して海外のおカネに交換する動きが強まる
3. 「円」の価値が下がって、おカネの価値が下がる
4. 以下、物価上昇と同じ流れ

2022年以前の話題

古い話題のものになります。

国債と金利の連動について

金利は国債の影響を受けやすいということで、下記サイトより引用です。

* 国債買い入れが止まる　→　買い手がいなくなる　→　国債金利は上がる　→　住宅ローン金利は上がる
* 国債買い入れが続く　→　買い手は日銀がいる　→　国債金利は下がる　→　住宅ローン金利は下がる（今の水準が継続）

2018年の住宅ローン金利の動向はどうなる？今後の金利を徹底予測！

（まじでわかりやすいサイトでした）

日銀トップの方針で金利が変わる

この国債を日銀が買うのか買わないのかについては、結局、日銀トップの黒田総裁の方針次第ということになります。

黒田総裁の意向に関しては、結局政局の影響を受けるので、やっぱり安倍政権が倒れるのかどうなのか、というところにポイントが戻ってくるのです。

つまり、いずれにせよ大きな変動が待ち構えており、現時点での金利よりは上がる可能性が有力。向こう数年の間に固定金利が有利となりそうな気配がしているのであります。

ぶちくま

まぁ、ぶちくまは変動金利で借りたんですけどね。

借り換えも検討しなければいけないかもしれません。何も考えずにローン組むとこうなる的な記事。

家づくりの際に知っておきたい住宅ローンの金利の違い

変動金利と固定金利、どちらを選んだらいいか悩みますよね。この記事では、わたしが「変動金利」を選んだ理由について書いています。ただ、わたしが借りた時は、ほとんど知識がないという状態だったので、失敗談をみて学んでほしいという意図です。

gatahome.com

2017.07.20

政治だけじゃなくて色々な要因で金利が変わる

政権交代だけではなく、諸外国との関係性にも注目です。

トランプリスクなどと言って、実際に鉄鋼とアルミニウムの輸入関税が問題となって、主要国の株価がガクッと下がりました

国内では、予定されているオリンピックがすでにカンフル剤ではありますが、そこを超えた時に市場がどう動くかは注意が必要です。

国債の格付けが下がると、合わせて金利の方は上がるので金利が急騰するとも考えられます。

団塊世代の存在も怖い

団塊世代が後期高齢者に入るのが、2025年。

ここで金利が急騰すると考えるのであれば、５年までは変動金利でいいとしても、長い目でみれば借り換えは検討しなければいけません。

ぶちくま

まじか、面倒だなぁ

固定金利への借換えで考えるべきこと

変動金利で住宅ローンを借りたものの、金利上昇の前に借り換えを検討している方が気にかけるべきポイントについてまとめておきます。

「いつ返すか」を視点に金利の選択をする

固定金利・変動金利を選ぶ際には、「金利が高いか、低いか」ばかりに気を取られがちですが、大事なポイントは「いつ、ローンを返すのか」というポイントを設定することだと思います。

ぶちくま

35年で借りたら、35年後に完済するってことじゃないの？

住宅ローンは他の借金に比べれば金利で優遇されているので、手元に現金がなく、他のローンを抱えるくらいなら、繰上げ返済せずに他のローンを借りずに対応できることも考えていきます。

ただ、仮に現金に余裕がある時には、繰上げ返済を考えてなるべく早く住宅ローンを無くした方がいいのは間違いありません。

金利については低金利で借り「いつ返すか」を考えておく

結局、大事なのはここかな、と思っています。

低金利で借りるのは当然のこと。

問題は、自分のライフプランの中で、どういった大きな出費が予測されていて、いつなら一気にローンを返せるのか、ということです。

子供が大学入学を控えているのなら、費用捻出のために学費ローンを組むのは勿体無いので、貯金を切り崩すのもやむなしでしょう。

この時期にローンの返済は難しいでしょうし、ローン借り換えも考えている余裕はなさそう。

それなら、ある程度計算できるまとまった期間を、固定金利にしてしまうのはいい判断と言えそうです。

つまり、「この期間は金利が上がると対応できない」という期間は固定にしておくというのが一つの手です。

あるいは、１０年後に金利が急騰すると見据えて、その時までじっくりお金を貯めておき、１０年後に借り換えも含めて、一気に返してしまう、というのも一つの手でしょう。

固定金利と変動金利の決め方（2022年以前）

私は、固定と変動の違いもわからないような住宅ローンの知識なし状態で家を建てました。これは家づくりの中でも大きな後悔となっています。

フラット３５の検討なしに、住宅ローン展開は考えられません。しかし、20代と40代ではお得な住宅ローンが違うのも事実だし、変動金利と固定金利だって、支払い能力によって変わってきます。

しろくまさん

何よりも、これからのライフプランと住宅ローンを重ねて考えないと、10年後に減らない借金に愕然としているかも！

答えは短期集中変動金利か全期間固定フラット作戦

ぶちくまの予想としては、これから２〜３年間、現状維持から0.00数％金利が下がることはあるかと思います。

全期間固定フラットが失敗なし

もし、今ローンを３５年など長期で借りるのであれば、現在の収入でしっかりと払える全期間固定金利ローン、フラット35などがお勧めです。ほぼこれ一択。これに類推する住宅ローンの借り入れをお勧めします。

一気に返せそうなら超短期を想定した変動金利

借り換えであれば、もう少しだけ様子は見れるかなと思いますので、その間に、ネットバンク含め「いつ一気に返すか」を想定した期間固定金利、もしくは５年程度の短期に一気に返済を目指して変動金利の借り換えをお勧めします。

この猶予期間に複数の銀行の資料を集めておくことを強くお勧めします。ローンの審査期間は、ネットバンクだと結構かかりますからね。

一括で申し込みができると楽ですよ。

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「住宅ローン」が気になったら【モゲチェック】

ネット銀行を利用した方が金利は安い？

ネット銀行についてはさらに詳しく紹介した記事があります。

手厚いサービスの地方銀行、安定した低金利と組織の大きさでメガバンクを選ばれる方も多いと思いますが、これからの時代はネット銀行も必ず住宅ローンの比較対象に選びましょう。

ぶちくま

そうしないと、私のように後になって数百万円も損した、なんてことになるかもよ。。。

ネット銀行参入による競争激化

このまま景気が変わらず、政治の方もなんとか安定していただけるのであれば、金利の大きな動きはないかなと思います。

しかし、銀行自体の形態が、ネット銀行の存在によって大きく変化しています。

住宅ローンに関しても、今までは「実態のない銀行って、なんだか怖い！」と思っていた方も多いと思います。

というか、ぶちくまに至っては、ネットバンクでローン組むなんて想像もしていなかった。

ネット銀行、競争も激化しており、0.001％を争う激しい鎬の削りあい。

これが今後も加熱すれば、当然地銀も巻き込まれるので、下げ幅に関しては地銀の方が期待できるかもしれません、んが。

いずれによ、下がるのは0.00●％、銀行も自分たちの経営を維持するための利益は得なければいけないので、これからがくんと下がる、ということはもうないでしょう。

ネットバンクは金利戦争から付加価値サービスの時代へ

もう、金利の下げ幅も限界だぜ、というネットバンク各行の声が聞こえてきそう。

今や、付加価値や契約特典での誘致合戦へと変貌しました。

わかりやすいところでは、イオン銀行でしょうね。

なんと、５年間、イオンでの買い物が毎日５％offとなります！

定期預金の金利優遇もあり、住宅ローンからさらなる囲い込みに必死！

でも、どこでローンを借りても金利が一緒であれば、こう言ったサービスがとても重要になります。

ネットバンクを利用する際のデメリット

ネットバンクでの住宅ローン検討は、フローチャートに載せたくらいに重要な工程です。

ネットバンクは店頭がないので、人を前にして相談することができません。

また、銀行の実店舗では、仮に希望した金利でのローン契約ができなくても、「〇〇の条件であれば」「プラス0.０◯％の金利なら」「〇〇万円までなら」と、借りれるくらいの自分にあった絶妙な交渉が可能となります。

一方のネットバンクだと、審査が厳しい上に、とにかく時間がかかります。

年収の制限もあったりするらしく、「借りようと思ったのに借りれなくなった」ということで、せっかく立てた新築プランが泡と化す可能性もあります。

そのため、ネット銀行を利用される場合は、早めの準備が大事だと言えます。

デメリットを打ち消したじぶん銀行

auと言えば、KDDI。KDDIと言えば系列のじぶん銀行の住宅ローンがあります。

ネットで全てが完結することもあって、郵送を間に挟むなどの手間がないこと。

さらに、条件が良ければ最短１０日で契約完了できます。

つまり、上述のデメリットの一部が解消されていることになります。

チョピっとですが、auユーザーであれば毎月500円、通信量がお得になります。

これが５年間続くので、合計30000円のキャッシュバックみたいなもんですね。

さらに、団体信用生命保険にがん50％団信という、もしもがんと診断を受けた場合に住宅ローン残高の50％が支払われます。

これがなんと、無料でつくので、金利上昇リスク以外の、自分が病気になって働けないリスクにも対応できるというわけです。

ちなみに、１１疾病保障団信にも0.3％金利上乗せでつけることができます。

生命保険など入っていない方であれば、こちらを手厚くするという方法もありますね。

ネット銀行は住信SBIを軸に考える

数年間、ネット銀行の住宅ローン動向をみてきました。

どこも魅力的な商品展開をしており、さらにサービスが多様化しているため比較が難しくなってきています。

特に、下記に説明する団体信用生命保険なんかが絡まってくるとよくわからなくなります。

なので、数年間、安定して住宅ローンのサービスが良い住信SBIネット銀行を比較対象とすることをお勧めします。特に、SBIは団体信用生命保険がかなりお得なので、参考になると思います。

ネット銀行の住宅ローンで疾病保障がつく場合の選び方【SBI選択がベスト】

ネット銀行の住宅ローンはいろいろな特典がつきます。なかでも疾病保障はおとくです。ただし注意点も多く、本当に「保険としての役割」を果たすわけではありません。ただし、この保障を活かすことで、自分や家族の生命・医療保険の見直しもできて安くできる可能性もある。

gatahome.com

2018.08.07

「難しいことはわかりませんが、お金の増やし方を教えてください」を読みましたので内容をまとめ共有したいと思います。

安全な資産運用は国債を利用。しかし皆様が今気になっているのは、「ちょっとリスクがあってもいいから、とにかく儲かるもの」でしょう。

リスクとリターンで一番バランスよく、かつわかりやすいのがつみたてNISAを利用した投資信託です。また、出費については住宅ローンと保険についても書かれていたのでまとめてみました。

どうも、お金は増やしたいけど調べる時間がない、という言い訳を30過ぎまで続けてきました、ぶちくまです。

ぶちくま

家づくりブログを運営しておきながら、自分の家づくりにおける住宅ローンなどはだいぶおざなりにしてしまって、今更ながらに資産運用に焦りを感じてきました。

そこで、（きっとこのブログはまだ家を建てようとしている方がほとんどでしょうから）
今回は、かなり簡単に、資産運用の考え方と、それに関して住宅ローンはどうするべきか、説明しようと思います。

今回の参考書は「難しいことはわかりませんが、お金の増やし方を教えてください」

というか、今回は参考とする「難しいことはわかりませんが、お金の増やし方を教えてください」という本をご紹介します。

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難しいことはわかりませんが、お金の増やし方を教えてください

この、読んだ本の内容をまとめて発信する、ということは、自分の知識の定着につながりますし、本の紹介はできるし、それで売り上げにつながれば作家にも出版社にもお金が落ちる、という、完全にWinWinな関係になります。

なので、最終的には「本を買って読んでね♡」という結論になることを御承知ください。

ちなみに、解説者の山崎元さんってすごい人

Wikipedia的に言えばこんな人
https://ja.m.wikipedia.org/wiki/%E5%B1%B1%E5%B4%8E%E5%85%83

山崎 元（やまざき はじめ、1958年5月8日 – ）は経済評論家、楽天証券経済研究所客員研究員、国家公務員共済組合連合会資産運用委員会委員、株式会社マイベンチマーク代表。
専門分野は、ファンドマネジメント及びコンサルティングなどの資産運用及び経済全般の分析。
経歴
北海道札幌南高等学校卒業後、東京大学経済学部入学。1981年に同大学を卒業後、三菱商事入社。以後、12回の転職（→野村投信→住友生命→住友信託→シュローダー投信→バーラー→メリルリンチ証券→パリバ証券→山一證券→第一勧業アセットマネジメント→明治安田生命→UFJ総研→を経て現職、2005年楽天証券経済研究所客員研究員。

なんか、半端なくないっすか。

一回働くこともままならないぶちくまからすると、12回転職してるのもすごいけどね。

主張もいいですね。

運用商品の99％がクズ

「世の中にある運用商品の99%以上は、はじめから検討に値しないクズだからです」と警告する。

やばい、まじで惚れますわ。

こんな感じの人が、全くお金の知識がない素人相手に説明してくれる、という構図になっています。

ちなみに、ぶちくまは最近、株とか資産運用について調べる時間がかなり多くなっており、山崎さんの名前はよく目にするようになりました。

説明もわかりやすいですし、もし、今後新たに書籍で学びたいとかであれば、なるべく最近のものの方が、現行の制度にも即していておすすめですよ。

学んだことを華麗にまとめるスタイル

今回も、基本スタンスは「ぶちくまが学んだこと」になりますので、詳しい内容は直接本を読んでみてください。だいたい、1時間ちょっとで読めるはずです。

2015年の本なので、最新情報ではありませんが、だいたいのことはわかりますし、それ以上の知識も必要ありません。

調べることはiDeCoと積立NISAくらいでしょうか。

これらは最近のトレンドワードですので、自分で調べた方が詳しい情報が得られるはずです。

情報収拾しすぎにも注意して！

これは言っておきたいのですが、情報が全くない無知の状態は一番損をする状態です。

しかし、情報を得ようとしすぎて、頭でっかちになって、結局身動き取れない状態も、結局のところ損をする状態となっています。

大切なのは、必要な情報を得て、あとは自分の時間を大事にすること。

金融や経済に興味があれば、株の銘柄選定なども楽しんでできれば、それはそれでOKです。ですが、「損したくない、儲けたい」ばかりに囚われて、本来の自分の楽しいことができないことが、一番勿体無いです。

今回は、10分ほどで読めるくらいにまとめます。興味があればさらに調べる、興味がなければそれ以上の知識は不要として、安全な資産運用を目指す。こんな感じで当記事を利用していただければ幸いです。

定期預金は無駄ではないけど、じんわり損していく

定期預金は安全と思われがちです。

ただ、金利は低いから、お金も増えない。

そんなことはみんな知ってます。

貯金はメリットが薄いだけじゃない

でも、貯金はノーリスクってわけではないんです。

実は増えないことのデメリットの他に、「インフレ」というリスクが付きまといます。

別の機会に解説したような気がしますが、日本は政策としてインフレを目指しています。

流石に、物の値段が倍も違うような状態にはならないとは思いますが、あなたの貯金の実質的な価値が、何もしていないのに１割減になっている可能性は十分にあります。

「円」だけを持っている状態は、危険だよ、ってことだけわかってもらえればいいです。

ちなみに、本編では、「外貨預金はダメ」とか、「安全に増やすなら国債を買え」とか、
そういうことにも触れているので、要チェックですよ！

おすすめはインデックス型の投資信託

ちなみに、ぶちくまも投資信託を始めましたので、いつか記事にしようとは思います。今回は本書の解説に則って説明します。

投資信託とは

投資信託は、自分のお金を渡して、証券会社とか銀行に代わりに運用してもらう、というもの。

プロがやるから安心、というわけではないのですが、確実なメリットとしては、「自分のお金が働いてきて、経済成長分だけ自分も儲けることができる」ということ。

皆さんも、ここ数年で一気に日経株価が上がって、株で儲けてる人を歯がゆい思いで見ていたことでしょう。

投資しておけば、（取り分に差はあるものの）皆さんも少なくない収入を得ることも可能です。

また、加えて、最大のメリットは、「何もわからなくても、時間をかけずに投資できる」ということですね。価値があるのは、お金よりも時間です。時は金なりとはよく言ったもの。

投資信託の中には何種類かあるのですが、今回はアクティブ型とインデックス型について簡単に説明します。

ちなみに、本書おすすめはインデックス型。というか、投資信託について調べると、だいたいインデックス型をお勧めしているから、調べてみて！

インデックス型の投資信託がオススメの理由

簡単に言えばインデックス型の投資信託とは、「指標対象の株を全部ちょっとずつ買う」というもの。

一方のアクティブ型は「プロの投資家が自分で選んで利益を最大限にするようにしているもの」と、ぶちくまは理解しています。

「プロがめっちゃ頑張って運用しているから、色々手数料もかかりますよ」ってところも注目。

本書の中では、アクティブ型のデメリットとして、プロでも（メリウェザーが例に挙げられています）投資で当て続けることは難しい、ことが説明されています。ノーベル賞とるような人がいる投資会社も潰れてしまったよ、って話らしい。

投資信託を選ぶポイント

なので、投資信託を買うときのポイントとして、

• 運用管理費用（信託報酬）の安いものを選ぶ
• ネット証券で買う（販売手数料が安い）
• 毎月分配型は選ばない
• ファンドの資産規模、流動性を確認する
• 過去の成績で選ばない

が挙げられています。

さらに、おすすめ投資信託も挙げられていますが、多分それは2018年で状況変わってるから、そこはしっかり調べてもいいかも。

インデックス型がお勧めされる理由

なんで、インデックス型がいいかっていうと、

• 手数料が安い
• 機会的に分散投資されているから（リスクは減っている）

これだけ覚えておけばいいと思います。

リスクを取っても増やすなら、インデックス型の投資信託で資産運用しよう！

ちなみに、リスクについては競馬と宝くじが例に出されているけど、胴元の取り分考えると、買うのがバカバカしくなるよね。

（※ぶちくまは競馬愛好家です）

本書では、他にも投資信託の売り時、なんかも書いてるので読んでみてね！

住宅ローンについてはどう考えたらいいの？

まず、山崎先生は、「家を買うのは無駄だよ」という視点で話されています。

家を買うことがどうしてデメリットになるのか

家を建てたい人はどうしたら得できるのか

どうしても家を建てるというのであれば、注意すべきポイントも説明されています。

住宅ローンは早めに返済すること

• 複利は「人類最大の発明」とアインシュタインが叫んだ通り、とんでもない力を持っている。借金は長く持っているだけ損をする。
• 家の金利が２％なら、資産運用するよりもローン返済した方が確実で得。

マンション買うなら新築は避ける

• 広告費用などの経費が莫大なので、それを負担するのは損。
• 約３割は経費と売る側の利益。4000万円は買った途端に2800万円に。（多分、注文住宅はもっとひどい）

郊外は通勤時間で大損

• 時給に換算してみればいくら損しているかわかる

住宅ローンが馬鹿らしくなる

いやぁ、勉強になりますね。

ぶちくま

家建てるの、嫌になるでしょう？

でも、ぶちくま的に言えば、家を建てるのは建てるでメリットあるから、建てたいと思ったら、建てるのは悪い選択ではないと思うよ。

新潟と都心の環境の違いもあるしね。

固定金利がお勧めされる理由

固定金利に借り替えようか悩んだ場合の解決策について記事にしています。私自身は変動金利で住宅ローンを借りました。

医療保険について

保険は入るだけ損、ってみんな言ってるのにまだ入る人がいる

似たような記事はぶちくまも書いておりましたので、余興までに。

20代既婚男性でこどもがいる私が不要だと考えた４つの保険

節約を始めると、一番ネックだと思うのが保険の払い過ぎなんです。20代〜30代前半で勢いで入らされた保険が足枷になって月々のやりくりが苦しい。今回は、すでに30代になった私が、20代では不要だと思った４つの保険について説明します。

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2018.01.21

ここは簡単に説明します。

先生もおっしゃってる通り、保険は『損な賭け』になります。実は、保険はお金を預けているのに、保険料の内訳も不明瞭な、かなり不親切な構造なのです。

というか、あえて複雑にして、「わからないけど、安心のために保険に入ろう」というようにしているのですね。

保険の掛け金の半分は保険屋が儲かるためだけに使われる

ただ、皆さんが払っている保険料の半分は人件費や広告費に使われている、と言われています。

これって、実は宝くじと同じ割合でして、宝くじはまだ世のために使われているからいいものの、保険に関しては保険会社の運営のため、つまり保険会社の人たちが生活するために支払われている、というものなのです。

だから、何か起きたときのために保険に入るなら、そのお金を積み立てて、何か起きたときのための資産を形成していた方がいいですよ、という話になります。

必要なのは、残された家族の当面のお金だけ。

生命保険に入る場合のポイント

まぁ、保険に関しては本当に賛否両論ありますよ。

精神安定のためには保険もメリットあり

なんだかんだ言いながら、ぶちくまは生命保険も医療保険も入ってますからね。

ただ、「何となく入る」のではなく、「どういう必要があって保険に入るのか」は、今一度考えてほしい議題ではあります。

将来、いまの保険システムは破綻する

あっ、これはあくまでもSF的な感じで考えてくださいね。

保険について調べるたびに、こんな不透明なお金の使い方ってあっていいのか、って思うんですよ。

こんなのだったら、1万人くらいの有志を募って、毎月百円ずつ集めて、病気になった人に決まった分量だけ渡すシステムを、自分たちで作った方がよっぽど健全なんじゃないかって思うんです。

AI活用すればいける

もちろん、それが手間だから、保険会社の経営成り立っているわけですけど。ただ、今はブロックチェーンや、マイナンバー管理なんかもされている世の中ですから。医療情報と個人番号と、AIと仮想通貨をうまいこと組み合わせれば、今よりもずっと保険料は抑えられると思うんですよ。

つまり、定期的なメディカルチェックアップを受けていることを条件として、支払い方法も「病院での治療」「特定の生活用品の支給」などに限れば、悪用されずにある特定のグループ（収入層などが近似の集団）の中で互助作用を持った保険が成立するようになるんじゃないかなぁ、と思うんですよ。

せっかく医療情報も紐付けされるので、定期検診の結果は、医療の発展のための統計なんかに使ってもらってね。

ブロックチェーンで相互監視

ほいで、悪用されていないかは、ブロックチェーン的な感じで、相互にチェックし合う体制ができれば。

ぶちくま

もう、保険（今の保険会社）いらないんじゃない？

そう思うわけです。

インフラ整備は恐ろしく大変だろうけどね。

将来性に疑問があるならしっかり資産をつくるのが安心

いずれにせよ、将来存在するかどうかわからん保険会社で、将来簡単に治るようになる病気のために、終身保険かけるくらいなら、必要な期間、必要な分だけの掛け捨ての生命保険だけで十分だと思いますよ。

あとはNISAとiDeCoができるようにしておけばOK

ここから先は少し情報が古いので、ぶちくま的な解説を混ぜます。

iDeCoと積立NISA

この本が刊行された２０１５年の段階では、まだNISAも軌道に乗り始めてくらいで、２０１７年にiDeCoが大幅改変、２０１８年には積立NISAが開始しました。

これらを利用することで、得られた収益を最大化することができるのです！

資産形成の内訳

さて、本書での資産形成の内訳をまとめて見ます。

こんな感じの内訳で、資産を運用していく形になります。

制度をフル活用して節税するのが優先なり

さて、ここに今ある制度をフル活用して、節税しながら資産運用する方法を構築していくのが、我々のお仕事となります。

iDeCoとNISAの優先度はかなり高め

まず、iDeCoとNISAは運用上必須なので、とりあえず証券口座に自分の口座は開設しておきましょう。

ぶちくまは楽天証券とSBI証券で使い分けてます。

NISAとiDeCoの扱い方

1. 60歳まで使わなくてもいい余剰資金をなるべくiDeCoに投入。
2. 今すぐに使わないだろうお金で投資信託を購入。その際につみたてNISA口座を使用することで収益は無課税に。
3. さらに株なんかを購入したければ、配偶者のNISA口座でリスクを取ってハイリターンを目指す。

その他運用は、さらに資金に余裕ができてから

最近はREIT（共同の不動産投資みたいなやつ）なんかもあるけど、色々考えると大変だから、基本はiDeCoと積立NISAで何も考えずに資産運用していれば、とりあえず間違いはない。

むしろ、なるべく運用はプロに任せて、株価の変動を眺めているくらいだったら、自分は余暇を楽しんだり、仕事に打ち込んだり、スキルアップを目指したりする方が、よっぽど健康的だし、収入アップに繋がるよ！

山崎先生も、最後には「労働が一番の投資」（みたいなことを）おっしゃられております。

やるべきことをまとめる

難しいことはわからなくてもこれだけはやっとくべきこと

これだけで十分だと思います。もう、これだけ読めば、投資にかける時間も節約できることでしょう！

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先日より資産運用の話も始めました。
労働は日本社会に生きる凡人およびくまにはある程度は宿命だとしても、なるべくならしたくない。
ゲームと読書と子供とわちゃわちゃして日々平穏に暮らしたい。みんな、そう思いながら働きに出かけています。
一方で、すでに資産を持っている人は、特に働く必要なく、自分の資産が勝手にお金をつくってくれます。

ぶちくま

それって、なんだか理不尽だ！

と叫びたい人におすすめなのが、資産運用の知識なのです。

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妻が資産運用に興味がないことは今世紀最大の死活問題

この記事は検索に引っかかってくることはないので、偶然にもこの記事にたどり着かれた方は、ある意味では幸運です。

機会損失半端ない

この記事を書き始めた2018年前半というのは、株価的にはイケイケでした。このあと、9月くらいまでは「このまま上がっていくんじゃねぇか」という気配があり、10月にはストンと落ちました。
2019年始めは、まだ少し落ちそうな感じがありますが、状況が安定したところで安心材料が増えればまた戻りそうですね。

金利は絶望的

金利でお金を増やすことは絶望的であることは、皆さんも体感として感じてらっしゃるところだと思います。
私は楽天銀行など利用していますが、一般的な地方銀行よりも優遇された金利であっても、100万円預けて小銭がジャラジャラするくらいのお金しか増えません。

お金が働く時代

というわけで、株価というものは、変動は大きくあるように見えますが、２

全く関心を持ってくれない嫁としびれを切らす夫の図

と、いうことをですね、ぶちくまもよめくまさんにご理解いただこうと、先日も資産運用の勧めを記事にしたわけですよ。

資産運用に興味がない妻を振り向かせる効果的な一言【用例集】

奥さんに資産運用の重要性を説明してみましたがいまだに行動化に至らず。資産運用に興味のない方をいかにFintecに導くか、効果的な声かけを考案しました。それぞれの用例にそって、自分の奥さんを振り向かせてあげてください（財テクに）ちなみに、おすすめは楽天証券プラス積立NISAプラスインデックス型投資信託です。

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2018.05.13

ぶちくま

NISA口座開かないの？

とね。
あくまでも自然な感じで、日経株価がじんわりと上昇している、これ以上ないタイミングで、ですよ。

よめくま

んー、まぁ、まだいいかな

、、、まだ、いいかな、ですと？　これ、絶対に「もういいかな」のパターンですやん。永遠にこない「まだ」ですやん。

面倒なことは誰だってしたくない

もちろん、前回の記事はあくまでも書評という形をとってだね、説明したところもあるしね。
別に、ぶちくまだって説明がうまい方ではない。
ぶちくまがサクッと代わりに手続きをとったっていい。

ぶちくま

いや、だが、しかし！

ここはブロガーたるもの。
自分の伝えたいことはブログにまとめずして、何がブロガーか！
というわけで、今回は世の中の資産運用に無関心な配偶者（妻も夫も）にむけて、あくまでも自然な形で資産運用に関心を持たせる、最強の一言を、妻のタイプと用例に合わせてまとめて行くよ！
（なんだ、この企画）
 

損得計算が得意な「〇〇％OFF」に弱い伴侶に向けて

割引、ってみんな好きですよね。
ぶちくまも、欲しいわけでもなくても、電子書籍の割引セールなんかあると、
とりあえず買っちゃうくらい、〇〇％OFFが好きです。
そんな方にはこの一言しかないでしょう。

「複利って人類最大の発明だってアインシュタインが言ってたね。
もし、いまの貯金を年利５％で運用したら、15年後には倍になってるよ」

これだね。これしかない。
早速一言じゃなくなってるけど、これはもう一撃必殺だね。
やはり、メリットに関しては具体的な数字で伝えるのが、
この手のタイプにはグッとくるよね。
貯金って、「これは使わないお金」とか言って、
なんだかんだ使わずに眠らせて15年くらいはいくよね（知らん）

年利が５％であれば、15（14.4）年になるわけです。
資産は、運用すれば年利５％は（簡単ではないけど）無理でもない話です。
実際には、ぶちくまは３〜４％を目標に回してますけどね。
でも、説得にはわかりやすい数字が大事。
何もしないで、倍になるなら、いい話じゃないですか、奥さん。

お金は手元に置いておきたい現金保持派のあなたへは

「定期預金は引き出せなくなるけど、投資信託はいつでも売れる」

別に株でもいいのだけど、今回はNISA利用を前提とします。
定期預金は一度預けると満期まで預けなければいけません。
まぁ、実際にはそういうわけでもないのですが、今回はそれは置いておくべきだし、
余計な情報は相手には伝えないのが交渉術の基本だ。
ただ、定期預金に入れて満期までお金が使えないリスクをとって、
ゆうちょなら3年以上預けても0.01％（2018年5月現在）。
これ、もう誰が(ry
株も投資信託も、基本的にいつでも売れます。
多少、営業日などの影響は受けるものの、
例えば車が事故ったりして急遽まとまったお金が必要なときには、
ローン組んで車を買うなんて愚かな真似はせずに、
自分の資産を切り崩して利用することができます。
現金を置いておく感覚で、
投資信託でも株でも、好きなもので資産を運用しておいた方が、
ずっといいような気がしてきませんか（洗脳）

REITとかソーシャルレンディングとかよくわかんない方へ

まぁ、REITとかソーシャルレンディングとか言い始めてる時点で、
あなたの交渉相手はすでに資産運用に多分に興味を持ってると言わざるを得ないところですが。
難しい単語が並んでよくわからない、って人は多いですよね。
最近だと、iDeCoとNISAと積立NISAがわかりづらいところです。
「知らない単語」＝「自分とは関係ない世界」という線引きをする方は、
かなり多く存在します。
みるのも嫌だ、みたいな対応取る人もいますよね。
こういった思想の方に対しては、説明しても混乱するばかりなので、
答えを与えるといいでしょう。

「資産運用は損得が読めないけど、節税には答えがある。つまりNISAとiDeCoで損することはない」

ちょっと極論ではありますが、個人的にはこれは資産運用の答えの一つだと思っています。
将来のことはわかりませんが、儲けが出たときには20％程度の税金がかかることは確定です。
なので、使える制度は使い倒して、少なくとも利益が出たときに
もらえるものは全部もらう。

REIT（不動産投資信託）まるわかり！徹底活用術2017-2018年版

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日本経済新聞出版社 日本経済新聞出版社 2017年08月23日

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honto

新しい物好きの夫に対しては「積み立てNISAで時代を先取ろう！」

これだね。しっくりくるね。
積み立てNISAは今年始まった制度で、耳が早い人は、すでに昨年から積立の構想を立てていました。
ぶちくまも昨年末くらいから投資始めようと、一番お手頃な積立NISAから開始しました。
新しいものってのはいいですね。
ブログとしても、「興味はあるけど、まだよくわからない」と言う人がたくさんいるので、
説明しがいがありますよね。
あるいは、会社や主婦の間でも、話題作りとして、
「積立NISA」の話をしたら、それなりに興味を持ってくれる人が多いと思います。
それだけで、十分メリットがあるよね。

ポイント好きの主婦層には楽天証券のメリットで説き伏せろ

「楽天ポイントも貯まる楽天証券はメリットしかない」

楽天のサービスをフル活用すると、死ぬほどポイントがたまります。
ポイントがたまりすぎて圧死するくらい、貯まります。
これを有効活用できるのが、楽天証券のメリットでしょう。
まず、この何に使っていいかわからないポイントを、
投資信託に変えることができるのが、
楽天証券の最大のメリットといってもいいでしょう。
正確には、使えるポイントについてはいろいろな制約があるのだけれど、
ここでは説明は省略する。
そして大事なのは、投資信託を買うことでもポイントがたまるというところだ。
手数料の１％がポイントバックされる。
これはきっと楽天グループにしかできない。
もしも、証券会社で悩んだ際には一つの基準となるだろう。
ちなみに、ぶちくまは楽天証券とSBI証券の２大ネット証券の口座を利用している。
実際にはどちらもおすすめなのだが、
わかりやすくお得なのは楽天証券であろう。
ぶちくまとしては、よめくまが少しでも資産運用に興味を持ってくれればそれでいいのだ。
とにかく、大事なことは、
なんだかいつの間にかポイントがたまるし、使い道にも困らない、
楽天ってすごいね。ってことだ。

「マジで時間ないわぁ、寝てないわぁ」という意識高い方には

証券口座を開くだけなら、正直15分もかからない。
NISA口座を開くとなると、郵送でのやりとりが一回割り込んできて、
その後３〜４週間ほど待たされはするけど、
手続きが大変ということはない。
全くない。
楽天とSBIに関しては、個人番号通知カードと免許証をアップロードするだけで、
自宅で開設できる。
まぁ個人的には免許証はいいとしても個人番号をアップロードすることはかなり抵抗は感じるところだけど。
個人情報問題は置いておけば、楽天なんかはもうアプリで楽々できる。
意識高いならこんくらいできるだろ、
意識高いんだからさ。

最後の手段は感情に訴える「子供の将来のためを思って」

いやぁ、これにつきますよね。
ジュニアNISAなんていう、子供向けみたいな制度もあります。
学資保険とか教育ローンとか、そんなこと言ってないで、
まずは資産運用しよう。

つみたてNISA＆iDeCoでお得に資産運用

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日本経済新聞出版社 日本経済新聞出版社 2017年12月18日

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「何を買ったらいいかわからない」優柔不断な嫁くまには

最後に、我が家のよめくまさんには、やはり投資信託をお勧めしましょうかね。
買ったら放置できる投資信託は、資産運用初心者には一番おすすめです。
そもそも資産を運用する理由は「自分の代わりにお金に働いてきてもらう」ことが目的です。
もちろん、働きに出て逃亡を計る不躾なお金もいますが、基本的には人間が働くことよりよっぽど誠実だし確実です。
そしてお金がお金を作り、そのお金が…という無限輪廻の果てに、
不労所得が転生される訳です。
それなのに、「株は何を買ったらいいかわからない」「どれが儲かるかわからない」といっているのは勿体無い。
悩みすぎることこそ時間の無駄です。
投資信託でプロに任せるか、
あるいは今ならAI、つまりロボアドバイザーに運用を任せるか、
とにかく面倒なことは自分でやらずに専門の人（ロボ）に任せるのが一番効率がいいです。
投資信託も商品に迷うことはあるかもしれませんし、
ロボアドバイザーについても同様です。
正直、その辺りには答えなんかねぇ、というのが正直なところですが、
ヒントは、「必ず発生する出費」です。
儲けが少なくても、出費が抑えられれば、その分手元に入るお金は増えます。
つまり、投資信託でもインデックス型がおすすめです。
これは、アクティブ型という、まぁ専門の人が自分のお勧め株をまとめ売りしているみたいな投資信託のタイプがあるのだけど、
これだとちょっと手数料が高いんです。
インデックス型というのは、ある指標（例えば、日経平均とか、TOPIXとか、株価の流れをざっくり表しているもの）に合わせて、
いわば半自動的に株を選んでまとめ売りしているものです。
その分手数料が安い。
ロボアドバイザーも手数料が安くなっているので、
節税枠を使い切ったらウェルスナビとか、新しい技術に触れて、
投資してみるのも面白いと思います。
さてさて。
いかがでしたでしょうか。
ぶちくまがよめくまの代わりに全部やってもいいのですが、
やはり夫婦ですから。
二人とも興味を持って、楽しく資産運用できるのが一番です。
皆様のおうちも、「忙しい」といっているならなおさら、
早めに資産を運用して、将来少しでも楽な生活をしませんか。
ではでは。

https://buchikuma.com/review/book/asset-management-not-difficult-nisa/

20代既婚男性でこどもがいる私が不要だと考えた４つの保険

節約を始めると、一番ネックだと思うのが保険の払い過ぎなんです。20代〜30代前半で勢いで入らされた保険が足枷になって月々のやりくりが苦しい。今回は、すでに30代になった私が、20代では不要だと思った４つの保険について説明します。

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2018.01.21

もしハウスメーカーから「提携している銀行」を勧められたとしても、一度、「どうしたら一番得なんだろう」ということを考えてみてください。

ぶちくま

しっかりと考えることで、これからの35年、苦しむか安心して過ごせるかが、ガラッと変わりますよ。

たったこれだけです。

もし、あなたが少しでもローンに悩まされずに、安心して暮らしたいと考えているのであれば、私はネット銀行の固定金利をお勧めします。

フラット35Sを「検討する」ことの意味と大きなデメリット

フラット35が、長期固定金利ということを理解されている方は多いと思う。もし知らなければ、簡単に説明します。

フラット35のメリット

簡単に、フラット35を利用するメリットを説明します。

• 全期間固定金利
• 対応する住宅購入方法も豊富
• 保証人は不要
• 繰り上げ返済手数料は不要

フラット35なら全期間固定金利で金利上昇にも安心できる

最長で35年（もちろんそれ以下もできます）、借り入れた時の金利がずっと続く住宅ローンです。
いわゆる、全期間固定金利というものになります。

「これならずっと返せる」という金額であれば、固定金利にすることで、安定して返済を続けることができます。

取り扱いは民間の金融機関

ちなみに、住宅金融支援機構というところが貸してくれるのですが、取り扱いは民間の金融機関ということになるので、それぞれの銀行が様々な名前でフラット35を展開しています。

ローン審査と一緒に住宅の品質が査定できる

フラット35は、長期期間のローンとなることもあって、貸し出すにあたり「住宅の品質」についても一定の基準を設けています。

ぶちくま

お金を貸した家が簡単に倒壊したら、その施主は金銭的にも苦しい状態になるので、将来のリスクは少しでも減らしておくためにも、対象となる住宅・技術基準を用意しているわけです。

誤字のように後ろにくっついている「フラット35S」って何よ

後ろに「S」がついているものは、耐震性能や省エネ性能など、いわゆる「近年の住宅基準」を満たしている住宅に対して、特別に金利を優遇する、というものになります。

ぶちくま

今回、検討していただくのは「フラット35S」の方になります。

「フラット35S」を嫌がる住宅メーカーにご用心

なぜ「検討」してもらうかというと、先にも述べたように、フラット35Sに関しては、住宅の品質を一定以上に保つ必要があります。

かめ

ちょっと申請も面倒だったりします。「適合証明書」が必要だったりね。

そういうわけで、品質に自信のない怪しい住宅会社は申請を嫌がったりします。「銀行の方が金利がいいですよ」とか適当なこと言ってね。

ここで胸張ってフラット35Sにも対応してくれる住宅会社がいい、ということですね。

返済手数料はかからない

フラット35は、繰上げ返済の最低金額が10万円からという制限がありますが、返済手数料は不要です。

「住・My Note」の手続き

金融機関経由で繰上げ返済する場合は、100万円以上という制限があります。

しかし「住・My Note」というインターネットサービスを利用することで、「10万円以上」に制限が緩和され、繰り上げ返済の手数料も不要となります。

繰り上げ返済できる金額が１０万円から

他のサイトなんか眺めてると、デメリットに挙げられているけど、むしろ10万円より低い金額で繰上げ返済することがあるのか、という疑問はある。

でも、同時に返済手数料もかからないというメリットもあることから、この辺りのデメリットはメリットで帳消しだと思います。

「フラット35」は保険関連のデメリットも多いよ

フラット35は全期間固定金利の中ではかなり金利的には優遇されているのですが、一方で、保険との組み合わせに弱い一面があります。

団体信用生命保険には別途加入が必要

おそらく地銀やメガバンクで住宅ローンを借りる場合、団体信用生命保険というものに加入する必要があると思います。

かめ

入った方が金利が優遇される、という遠回しの勧誘条件も含めて、ね。

この辺りが、金利を複雑にしているので、銀行ってなんて不親切なんだろうなぁ、とは思う。というか、あえて複雑にして、わからない人から多くお金を取ろう、っていう商売になってる。

ちなみに、フラット３５のスタンス的には「任意」なので、入らなくてもいい、をポジティブに捉える方であればデメリットなし。

団体信用生命保険とは

漢字が８つも並ぶと異国の言葉のようで、あんまり頭に入ってこないですよね。

この復活の呪文のような保険は、「住宅ローンを借りている方に、もしも、のことがあった場合に、ローンの返済を免除する」というものになります。

かめ

文字通り、住宅ローン用の、生命保険ということですね。

後に説明しますが、地銀とかだと「生命」に関わるものしか対象にならないことが多く、仮にガンの診断でも免除、などの特約をつけると、金利が上がるものがほとんどです。

ぶちくま

これが、ネット銀行を利用すると、金利が地銀よりも低い上に、団体信用生命保険の適応疾患・疾病が増えることがほとんどです。

火災保険料などの費用は住宅ローンに含めることができない

火災保険ってめっちゃ高いんですよ、知ってました？

ふくろう

火災保険と地震保険を一度に払うと、まじで貯金なくなるくらい出費がかさみます。だから、ちゃんと現金も手元に用意しとかないとね。

んで、この保険の費用、銀行から借りるときは、ローンに組み込むことができるのですが、フラット３５の場合は、含むことができないんですよね。

特に、新築したときは、頭金だの引越し資金だの、新しい家具家電だので、とにかく凄まじい勢いで、貯金がなくなります。人によっては、保険も住宅ローンに組み込めた方がいいかたもいらっしゃると思います。

実際に新築時に保険料をどれくらい払ったか

火災保険に風災・水災や盗難、水濡れなんかの特約をつけまして。

住宅だけでなく、家財保証もつけて１０年間一括。地震のみ5年ごと更新なので、5年分。
しめて、約50万円。

ぶちくま

高いなぁ、いや、高すぎるよぉ。

保険嫌いなのにそうして特約モリモリに、これは、本当に、まだ無知だったんですよねぇ。でも、これらの保険については必要な保険だと思います。

かめ

だって、家がなくなったらガチで生活できなくなりますからね。

自分でどうしようもないものに対しては、しっかり保険をかけた方がいいのです。

フラット35と民間ローン、どちらがお得か

読むのは面倒だと思うので先に結論を述べると、「金利が上がる前提に立つなら、フラット35の独壇場」だと考えています。

ぶちくま

実際に住宅ローンを借りて気がついたのは、お金の心配を増やさないこと。これは、ローンの残高もありますが、「金利が上がるたびにヒヤヒヤする」ってのも居心地が悪いモノなのです。

まずは金融機関・銀行の固定金利と比較する

まず、フラット35を考える際に、比較検討すべきは「一般金融機関・銀行の固定金利」となります。

この場合は、あまり比較することもなく、フラット35が利用できるなら利用した方がいい、という結論になります。

かめ

2016年ごろから、長期固定金利は利上げの傾向にあります。今がぎりぎり低金利の最後の時代、とも言えますが、中途半端な期間を固定金利で借りるなら、フラット35を利用することを検討したいところです。

ぶちくま

そもそも、金融機関がフラット35の窓口にもなっているので、ややこしいことこの上ないのですが、金融商品を利用する際には勉強は避けて通れません。

金融機関の長期固定金利とフラット35の違い

変動金利と比較するなら3%の利上げ

フラット35と変動金利を比較したときに「お得」と考える分岐点は「変動金利が3%利上げするか」どうかです。

変動金利の方がお得なんですね。10年後に金利が３％上がっている可能性ってどうなんだろう。ぶちくま的には上がっているような気がしますが。

いずれにせよ、収入がある程度余裕があって、「ローン借りたけど早めに返そう」と動ける人は、変動金利で安いうちにしっかりお金を貯めておいて、10年くらいで返しちゃうのが一番いいってことにはなる。

ぶちくま

20代で、それは、無理！

圧倒的、低金利のネットバンキングは？

ちなみに、この「フラット35S」は、利用しようとすることに意味があるので、実際にローンを申し込むのは「ネット銀行」の方が圧倒的にお得です。

しろくま

特に、2020年現在も「金利競争」はいまだに続いており、さらなる特典付与で各行共にしのぎを削っております。

ネット銀行で金利底値の威力を噛み締める【新潟で住宅ローン】

住宅ローンを検討するなら、ネット銀行に仮申請するのが最優先だという記事になります。新潟で住宅ローンを組む場合、住宅会社も地銀との取引があるので地銀利用を勧められます。

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2018.05.27

どのネット銀行と比較するべきか

ライフスタイル別に、お勧めのネット銀行の住宅ローンをまとめてありますので、こちらも参考にしてみてください。

借りるべきネット銀行の住宅ローンをライフスタイルでわけてみる

ネット銀行の住宅ローンをライフスタイルでわけてみました。資産運用の為の住信SBIネット銀行。ポイントで賢くがっちり楽天銀行。アフターフォローのソニー銀行。イオンはイオンのイオン銀行。au利用のじぶん銀行。個人的には資産運用で総合的なサポートができるSBIがオススメですね。

gatahome.com

2018.08.07

楽天銀行ならフラット35の取り扱いもある

こちらの記事を読まれた方なら、フラット35の利用を考えていると思います。その場合、利用しやすさも圧倒的で、各種サービスとの連携にも強い楽天銀行がお勧めです！

楽天銀行の住宅ローンメリットはポイント集めだけ？【AI対応力で将来安心】

楽天銀行の住宅ローンときくと、「どうせ楽天ポイントがもらえるだけでしょう」と思いますよね。私はそう思っていました。楽天銀行の住宅ローンはかなりお得です。銀行としての機能もいいですし、規模が大きいうえに今後のAI変動にも対応できる対策をしています。一番信用できる住宅ローンとも言えそうです。

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2018.08.07

フラット35のまとめ

「全期間固定金利」にする場合の筆頭候補としてフラット３５Sが挙げられます。

ぶちくま

最初の10年は金利を下げられるSがいいですね。

これからは、数年は金利が下がる可能性はあるにせよすでに打ち止め状態ですから、さらに先の未来ではほぼ金利は上がると考えられます。

30代男性の私が、固定金利ローンに借り換えようか本気で悩む理由

私は変動金利で住宅ローンを借りました。しかし、今後金利が上がることを想像するだけで恐ろしくて夜も眠れない。というわけで、固定金利に借り換えることについて本気で考え始めました。今後、金利が上がる可能性と借り換え先はどこの銀行にすべきか考えてみました。

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2018.04.05

固定金利の方が、精神的な負担も小さくなります。

かめ

金利が上がるかどうか心配なんだよね。。。

技術基準への適合が条件となるので、ハウスメーカー選定にも役立ちます。ちなみに、収入はあまり審査対象とならないので自営業の方にもおすすめです。

思いのほか長くなってしまって３本立てになってしまいました。

住宅ローン記事の一覧

• ミックスローンでリスク回避が住宅ローンのトレンド【夫婦で対策】
• 借りるべきネット銀行の住宅ローンをライフスタイルでわけてみる
• 住宅ローンで疾病保証を金利上乗せする？【悩むようであれば不要】
• 金利の違いがわからずとも住宅ローンは借りれる｜もれなく一生の後悔つき

ネット銀行での住宅ローン

• 楽天銀行の住宅ローンメリットはポイント集めだけ？【AI対応力で将来安心】
• ネット銀行の住宅ローンで疾病保障がつく場合の選び方【SBI選択がベスト】

新潟県の住宅ローン

• 新潟で住宅ローンを始めるためのフローチャート【結論はネット銀行】
• 新潟の第四銀行で住宅ローンを借りる【ネット・都市銀行との比較】
• フラット35Sで建築会社を揺さぶる話【新潟で住宅ローン】
• 住宅ローン控除の確定申告ための手続きは意外と簡単だ【新潟バージョン】

住宅ローンの比較、相談、シミュレーションは「モゲチェック」

家づくりで頭を悩ませる一番の問題が「住宅ローン」だと思います。

住宅ローンで怖いところは、相談相手となりやすい住宅会社や銀行は「借りさせたい」人たちだということ。返済が少し苦しいくらいの見積りを積極的に勧めてきます。

ぶちくま

言われるがままに身の丈に合わない高額な住宅ローンを組んでしまうと「返済はできるけど窮屈な暮らし」になってしまって、心のゆとりがなくなってしまうんだよね。

住宅ローンは「借金」の中では格段に金利が安いので「借りられるだけ借りた方がいい」という見方もありますが、結局、そのお金は「家づくり」に消えてしまうお金。

かめ

良い家にすることで給料が上がるようならいい投資だけど、雇用されるほとんどの人は、自分の給料をコントロールできることは少ないですよね。

では、どのように住宅ローンを設定すれば失敗しないのか。誰に相談したらいいのか。住宅ローンの基本的なこと、ちょっとだけ解説します。

住宅ローン相談の３つのポイント

住宅ローンも家づくりと一緒で、「専門的な知識」が必要だけど、ほとんどの方にとっては不慣れなもので、できれば考えたくないこと。

ただ、住宅ローン相談の３つのことだけ抑えておけば、相談先で失敗することは無くなります。

1. 相談先は１箇所だけにしない
2. 家づくりよりも先に骨組みを作る
3. 住宅ローンも金融「商品」であることを知る

これだけでOK。

住宅ローンは「専門家」に聞く

ほとんどの方にとって、家づくりをスタートしたきっかけは、「家づくりの予算ができたから」というよりは、「周囲が家を建て始めたから」などの理由が多いのではないでしょうか。

ふくろう

つまり、一番考えたくない住宅ローンを考えずに、あるいは考えたくないからこそ、家づくりのタイミングは「人任せ、環境任せ」にしてきたのでは？

ぶちくま

おっしゃる通り。私は何も考えずに住宅ローンは「だいたい、みんながこのくらい借りてる」で決めちゃいました。

このパターンが一番危険で、家づくりを始めると、予算感覚がバグを起こします。そして、住宅会社の人は止めてくれません。むしろ、どんどん欲望に火をつけて住宅ローンを少しでも多く借りさせようとすることもあります。

住宅ローンのプロとは、一般的には「FP（ファイナンシャルプランナー）」と言われる、「人生において、目的に向けてお金の計算をしてくれる人」が相談しやすい窓口となります。

ただ、大事なのは相談する立場の違い。金融機関や住宅会社にもFPの有資格者はいますが、この方達は立場的にはあなたにお金を借りることを積極的に薦める人たち。

住宅ローンでFPに相談するのは少しハードルが高くなりますが、契約前ならさまざまな住宅会社、金融機関の見積もりを受けることができるので、ここで感覚を掴んでいくのも大事だと思います。

住宅ローンが先、家づくりは後

住宅ローンの予算は、家の値段が決まってから、と考える方もいらっしゃるかもしれません。ただ、家づくりは底なし沼。予算を決めない限り「あれもこれも」となってしまいます。

そのため、まずは住宅ローンの相談をして「絶対的な予算」を決めてから、予算に見合った住宅会社を決めます。

ぶちくま

住宅ローンから決める顧客はマネーリテラシーが高いので、住宅会社としてもカモとは考えずに丁寧な対応を心がけるようになる、という副次効果もあります。

住宅ローンは客引き商品を狙う

住宅ローンは、探してみると色々な商品があることに気が付きます。

ふくろう

お金を借りる場所を選ぶだけじゃなくて、銀行も自分のところで借りてもらうために必死で色々なサービスをしてくれるのが住宅ローンの特徴。

ぶちくま

つまり、「セール商品」のように、お客さんに興味を持ってもらうための特別バリューな住宅ローンもあるということです。

難しく考える必要はありません。ほとんどの人にとって、「みかけの住宅ローン」が安くなるのは「変動金利」です。つまり、変動金利の低さが「ひとつのセール状態」であると言えます。

ただ、変動金利は将来的に金利が上がることを想定しているので、実際にローンを借りる場面においては必ずしもお得であるわけではありません。

この辺りのことは「金利の違い」などでも解説しているの割愛しますが、金利の低さに合わせて、付帯サービスとして「疾病保障などの保険特約」をつけているもので選んでもいいと思います。

ここでは「お得な住宅ローンがある」ということだけ覚えておいてください。

あなたにぴったりの住宅ローンを選ぶ方法

長くなりましたが、簡単に言えば「ベストな住宅ローンは、その人によって違う」ということです。

では、どうやってあなたにとってのベストな住宅ローンを選んだらいいのか。

ひとつは、とにかくお金の勉強をすること。大変ですが、自分の将来のためにも必要なことです。

ただ、今からお金のプロになるのは大変です。次にできることは「お金のプロ」に相談すること。

一番手っ取り早い方法は、「住宅ローンを比較」することです。この際には、住宅ローンの比較サービスを利用するのが一番です。

今回紹介する「モゲチェック」なら、住宅ローンで気になる・やらなければいけないことを一度に終わらせることができます。

1. 金融機関ごとに住宅ローンを比較する
2. 住宅ローンの返済シミュレーションを行う
3. 住宅ローンの基本的な知識を身につける

以下のサイトで、まずは「自分の返済イメージ」を確認してみるのが一番だと思います。

モゲチェックを利用して、住宅ローンでとりあえずやること

• 変動金利が一番安い銀行をチェックする
• 20年くらいの固定金利で安いところもチェックする
• 借入の相談先として利用しやすい地方銀行などもチェックしておく
• このうち、返済期間に対して最もゆとりがありそうな銀行の住宅ローンを申請する
• ネット銀行は仮審査も通らない可能性があるので、ちゃんと候補は複数用意しておく

とりあえず、住宅ローン申請の前後にこれだけやっておきましょう。モゲチェックを利用すれば一発でできます。今日できます。５分でできます。やっちゃいましょう。

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「住宅ローン」が気になったら【モゲチェック】

これは、借りたときに「返済」が想定しやすいこと、戸建新築の場合は技術基準があるため一定品質の住宅が保証されること、を理由にあげました。

ただ、実際に借りるとなると、少しでもお得な方がいい。今回は、実際に借りるならネット銀行に住宅ローンを申し込もう、という話になります。

新潟で住宅ローンを始めるためのフローチャート【結論はネット銀行】

住宅ローン申請の最終結論はやはり金利でお得なネット銀行でした。団体信用生命保険の保障も手厚いですし、ネット銀行自体が便利ですし。 銀行の将来についても思案した結果、地方銀行で借りるのは得策とは言えません。

gatahome.com

2018.05.30

基本のフローチャート

たったこれだけです。意外かもしれませんが、もし、あなたが少しでもローンに悩まされずに、
安心して暮らしたいと考えているのであれば、私はネット銀行の固定金利をお勧めします。

30代男性の私が、固定金利ローンに借り換えようか本気で悩む理由

私は変動金利で住宅ローンを借りました。しかし、今後金利が上がることを想像するだけで恐ろしくて夜も眠れない。というわけで、固定金利に借り換えることについて本気で考え始めました。今後、金利が上がる可能性と借り換え先はどこの銀行にすべきか考えてみました。

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2018.04.05

詳しく説明していきます。

フラット35でしっくりこなかったらネット銀行へ

今のネット銀行の金利の安さは、ちょっと吐き気を催すレベルです。

ぶちくま

基準金利が３％弱なので、もし、今後優遇金利について各行が見直し始めて、ぐいっと金利が上がったことを考えると、マジで震える。

基準金利と優遇金利、適用金利について

さらっと「基準金利」「優遇金利」というワードを出してしまいました。

基準金利とは

基準金利とは、その名の通り、各行が定める、本当に基本的な金利のこと。「定価」と表現されているサイトもあります。「店頭金利」と呼ばれることも（ややこしい）

https://suumo.jp/yougo/k/kijyunkinri/

実際に払う金利は違う

ただ、定価でものを買う人は、このご時世存在しない。実際に購入するときには、「値引き」された後の金額で買います。この「値引き」にあたるのが、「優遇金利」あるいは「適用金利」です。

金利で選べば「ネット銀行の変動金利」

私が数年前に地銀で借りたときは、0.8%を切るか切らないかくらいでした。今のネット銀行なら、0.５％を切る銀行もあるので、もう金利をほとんど気にしないレベルに低くなっています。

まず、先に言ってしまえば、早期に繰り上げ返済を計画できる方であれば、とにかく金利が安いネット銀行の変動金利で借りることをお勧めします。

ぶちくま

これはもう議論の余地もなく、「安く借りて早く返せばお得」というに他なりません。

ただ、こんなことは「価格ドットコムで最安値で買えば一番安い」みたいなことを言ってるだけなので、もう少し頭を働かせましょう。

我々が知りたいのは、

ってことですよね。

よめくま

あなたに一番ふさわしい「金利」、一緒に考えましょう！

ネット銀行がお得なのは当然金利が安いから

ネット銀行は、これからの金融のあり方として最も自然な形といえます。

ぶちくま

基本的なサービスは「AI」などの機械作業にして、人間が必要なサービスは「顧客とのコミュニケーション」になっていきます。

新潟県住宅ローンのシェアNo.1の第四銀行で借りたらどうなる

第四銀行は新潟県内住宅ローンシェアがNo.1なので参考に。

https://www.daishi-bank.co.jp/individual/borrow/housing/newfinancing.php

現在、第四銀行の2020年3月の金利は以下の通り

仮に変動金利で、35年ローンで3000万円借りると、毎月の返済額は8.1 万円、総返済額は3,398 万円となります。ただ、確実に金利は上がるので、ローン返せなくなる可能性はあります。

ネット銀行で利用しやすい楽天銀行で借りたらどうなる

個人的に取引のある楽天銀行で住宅ローンを借りてみましょう。別に、楽天が特に金利が安いというわけではないのですが、わかりやすいのは楽天ですね。

2018年5月現在です。

ぶちくま

ネット銀行だと細かい金利の変動がありますね。

フラット35Sにも対応

2020年3月の金利です。詳細な条件は楽天銀行の公式HPでご確認ください。

21年以上でも、年1.35％で、35年でも金利の変動がないのです。

ぶちくま

これは、お得ですね！

元利均等返済で、35年で返済すると、変動金利なら毎月7.9万円。フラット35Sなら毎月8.6万円〜8.9万円となります。

ちなみに、変動金利とフラット35Sで、総支払額だとざっくり400万円くらい違いますかね。もちろん、どちらもメリットデメリットあるけどここでは割愛。

住宅ローンは「高くても地銀」から借りる不思議

金利が0.4％違うと、総支払額は（諸条件によるが）だいたい200万強くらい違いが出てきます。

ただ借りる場所が違うだけで200万円の違いは、とても大きいと思います。なんだったら保障や特典を考えるとネット銀行の方がお得なのに。

どうして地銀（第四銀行）から借りるのか

• ネット銀行があること・お得なことを知らないから
• 手続きが面倒だから
• 住宅会社に勧められるがまま
• 地元だから
• 知ってる銀行で安心

なんて理由があると思います。

きつね

ただ、それって理由未満の「考えることの放棄」に他ならないんですよね。しっかり比べて、いいと思う銀行を選ぶ。それが一番後悔しない方法です。

ネット銀行は、とにかく（お金は）お得

こんな感じで、単純な金利の比べ合いになると、圧倒的にネット銀行が有利です。

今回は楽天銀行を引き合いに出しましたが、ジャパンネット銀行なら、2020年2月は年0.399%という破格の金利で住宅ローンを借りることができます。

ぶちくま

ネット銀行の場合、地味に事務処理費用が結構かかるのですけど、楽天銀行なら保証料が無料なのでいいですね。

団体信用生命保険も手厚いのが魅力

私が重要だと思っているのが、団体信用生命保険の存在。民間で住宅ローンを借りると団体信用生命保険に入ることがほぼ強制されます。

死んだ時より「働けない時」が問題

もしものことがあったらローン返さなくていいよ、っていう保険があるのだけど、これを、例えば「死んだとき以外も、働けなくなったときとか病気になっときにも保険を適用させたい」と言ったとき、ありますよね（通販っぽい）。

普通、地銀やメガバンクなどの店舗型の銀行で保障を厚くすると、適用金利が底上げされて、例えば疾病特約をつけると年0.25％プラスしますよ、みたいな感じになるんですよ。

ローン額によるので、結局いくらの保険を買ったことになるからは各自で計算していくしかないんだけど、目安としては団体信用生命保険を手厚くすると、プラス150万円くらいだと考えてもらえればいいと思う。

ネット銀行はなぜか、無料

これが、ネット銀行になると。

ネット銀行同士も熾烈な争いをしていることもあって、例えば住信SBI銀行は特に顕著でして、「全疾病保証」がついてきます。これが結構やばいんですよね、いい意味でね。

ネット銀行の住宅ローンで疾病保障がつく場合の選び方【SBI選択がベスト】

ネット銀行の住宅ローンはいろいろな特典がつきます。なかでも疾病保障はおとくです。ただし注意点も多く、本当に「保険としての役割」を果たすわけではありません。ただし、この保障を活かすことで、自分や家族の生命・医療保険の見直しもできて安くできる可能性もある。

gatahome.com

2018.08.07

全疾病補償とは

* 3つの特定疾病（がん（悪性新生物）、急性心筋梗塞、脳卒中）
* 5つの重度慢性疾患（高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎）
* その他のケガや疾病

http://isolf.com/kaisetu/pro/feature-m/886-sbitokusyu

ぶちくま

私の看護師としての経験上、脳梗塞なら「麻痺が残って生き残る」し、生活習慣病に関する病気は「通院」で働けなくなる可能性があります。

2つの補償でケア

１．月々の住宅ローン返済金相当額が支払われる
借入実行日以降に被った8疾病、その他のケガや疾病により、借入実行日から3ヵ月を経過した日の翌日以降に所定の就業不能状態となり、その状態が継続し、ローンの約定返済日が到来した場合に12回を限度として月々の住宅ローン返済金相当額が支払われます。
２．住宅ローンの残債額が支払われる
借入実行日以降に被った8疾病、その他のケガや疾病により、借入実行日から3ヵ月を経過した日の翌日以降に所定の就業不能状態となり、その状態となった日からその日を含めて12ヵ月を経過した日の翌日午前0時までその状態が継続した場合、住宅ローンの残債額が支払われます。

http://isolf.com/kaisetu/pro/feature-m/886-sbitokusyu

わかりやすい記事ですねぇ。引用させてもらいました。

ぶちくま

簡単にいうと、「ローン返済が不要」になるんだけど、それが、「仕事ができない状態になった時は月々の返済額を補償」してくれます。さらに、「働けないままの状態のまま」ならローン返済は全額不要、という感じになります。

医療者の視点で「全疾病」をみていく

この「全疾病」っていうのがなかなか判断のつかないところだと思います。それって結局お得なのかどうなのか。

全疾病が示す意味は「病気になったらローン返済しなくていい」なんて単純なものではないのです。

上記のように、特定疾病と重度慢性疾患、ケガで「仕事ができなくなったら」、この保険の適応になるということですね。

生活習慣病で「就業不能」になる可能性

これ、ガン以外はほぼ生活習慣病です。昔でいうところの「成人病」ってやつですね。口悪く言ってしまえば「不摂生を続けることで、自分で意図してなることができる病気」とも言えます。

心筋梗塞と脳卒中も、いわゆる血管系からくる疾患なので、一概には言えないところはあるものの、「血液がドロドロになる、血管がボロボロになるとリスクが上がる」病気です。これも、生活習慣でリスクが跳ね上がる病気になります。

このうち、高血圧や糖尿病、肝硬変で仕事ができない状態になることは、かなり考えづらいですね。少なくとも、ローンを借りたばかりの人が心配するものではありません。

慢性腎不全も、ほとんどの原因が糖尿病からくるものですから（もちろんそればかりでもないんだけど）仕事ができなくなるまでは何十年という月日と不摂生が必要です。

つまり、これらの病気で仕事ができなくなるときは、概ねローンも払い終わっているころ、ということになります。保険会社が得をするから、こういった保障をつけることができるわけです。

後遺症のリスクの高い「血管系」の疾患

正直なところ８大疾患だろうが３つの特定疾患だろうが、確率論と統計学的に言えば大差のない話ではあるのです。

ただ、急性心筋梗塞と、脳卒中は、リスクだけでは語れない危険性があります。

特に脳卒中に関しては、脳血管をつまらせることで、不可逆的な脳へのダメージが起こって、いわゆる後遺症のリスクがあります。場合によっては、仕事ができなくなる可能性もあるでしょう。

しろくまさん

なくても困らないのが保険ですが、あったら助かるのも保険です。

全てのリスクをカバーしようとすると大変ですが、いずれにせよ全疾病（精神疾患のぞく）保証は、保険としても大いに活用できるものです。

保険の見直しができる

長々と書きましたが、結論を述べますと、「住信SBI銀行の住宅ローンで団体信用生命保険に加入すれば、がん保険と生命保険の加入の必要性がかなり薄まる」ということです。

ぶちくま

これって結構お得かなぁ、と思いますよ。

私自身は、団体信用生命保険に、一般の収入保障型の生命保険にも入っているので、なんだったら早死にした方がお金が入ってくる、という、なんともサスペンスな境遇に置かれています。

じぶん銀行ならがん診断だけで50％保障となるから一番お得

今、価格ドットコムで一番人気なのが、じぶん銀行の住宅ローンですね。

がんの診断確定という敷居の低さ

金利も業界最安値（2018年5月現在）でありながら、特徴的なのが、「がん診断確定でローン残高の50％を保障」です。

しろくまさん

診断確定のみで保障されるのは、相当にありがたいですね。

「入院継続〇〇日」は、今後、医療の進歩と早期退院の流れでほぼほぼクリアすることは難しいと思われますが、診断確定だけであれば、10年先を見据えてもお得と言えるでしょう。

ぶちくま

これが無料でつきます。

さらに金利上乗せで50％→100％や11疾病保障をつけることができますが、こちらは不要といえるでしょう。

じぶん銀行は手続きもネットで完結して行えるとのことで、スムーズかつスピーディに審査を受けることができます。見積もりを出してもらうなら必ず受けておいたほうがいいネット銀行だといえるでしょうね。

auならもっとやすい

じぶん銀行の場合は、母体がauになるので、スマホがauだとさらにお得になりますが今回は端折ります（ごめんね）

イオン銀行は利用するスーパーがイオン系列ならお買い物が５％OFF

じぶん銀行に肩入れするつもりはないので、ついでにイオン銀行も簡単に紹介しちゃる。

団体信用生命保険の保障については、待遇向上は金利上乗せ型なので（かなりお安いにしろ）今回は却下。

イオン銀行の場合は、イオングループとの連携がとてもお得に。イオングループでのお買い物が毎日５％オフになります。

じぶん銀行もauブランドを押し出して利用料割引がありましたが、生活との濃度の高いイオングループの方がより利用しやすく、５％オフの恩恵が受けやすいと思います。

ネット銀行は銀行としての使い勝手もいいよ

私はすでに現金を極力使わない生活をしているということもありますが。

地銀を利用してて「よかったな」と感じたことは今まで一度もありませんでしたが、ネット銀行は使ってると「便利だなぁ」と感じる部分があります。

各行特色があるので、私が利用している、住信SBI銀行と楽天銀行の使い勝手でしかお話しできないので恐縮ではありますが。

①振込手数料がなんだかんだで無料

SBIも楽天も、どちらも振込手数料がほぼ無料です。もちろん、条件と制限付きではありますが。

どちらの銀行も、独自のステップアップ式のユーザーランクシステムのようなものを導入しており、まぁいわば銀行への貢献度によって、利用できるサービスが良くなりますよ、というものです。

SBIならスマートプログラム

例えば住信SBI銀行であれば、スマートプログラムというランク判定があります。

私は適用ランク３で推移してますが、ランク３だとATM出勤無料回数が月７回、他行宛振込無料回数が月７回となります。

現金を使うことがないので、そんなにATMに用事はないんですけど、いざという時に必要なお金を、コンビニのATMで気軽におろせるのはいいですね。そして、いざという時は月に７回もないので十分です。

ランク３も「ミライノカード」を利用していれば簡単に維持できるのでおすすめです。ポイント還元率もいいですしね。

楽天はハッピープログラム

同じような感じで、楽天銀行もハッピープログラムというものがあります。

銀行としての使い勝手としては住信SBI銀行の方がいいので、メインバンクとしては不向きな面があります。

ただ、こちらは勝手に楽天スーパーポイントが貯まっていくので、実感としてはこちらの方が「お得」に感じることは多いでしょう。

②銀行のATM探さずコンビニでOK

上述になりますが、ATM利用料もだいたい無料なので、実店舗がないことはあまりデメリットにならず、むしろATM探しにイオンモールとか行かなくていいので楽チンです。

③住宅ローン契約することでネット銀行を利用するメリットが増える

こちらも上述になるけど、例えば住信SBI銀行なら、スマートプログラムのランクが優遇されます。

イオン銀行ならイオングループで５％オフ、じぶん銀行ならau利用料割引、みたいな感じですね。

比較対象が「金利」だけじゃなくなるので、自分にとって一番お得な銀行を考えるのは少し大変かもしれませんが、その分だけ「自分にあったプラン」でベストマッチできるので、ここはしっかりと考えていく方が懸命です。

ネット銀行で住宅ローンを借りる際のデメリット

これに関しては色々なサイトでまとめられているので簡潔に。

①審査が厳しい

実は、審査が厳しいのがネット銀行の最大のデメリットでしょうね。ネット銀行の場合、「白か黒か」の審査になるんですよね。

審査を優位に進めたいなら交渉可能な地銀

地銀なんかだと「グレー」判定を出して、「この金利だと厳しいけど、少し金利あげれば通せる」みたいな交渉があるので、そういった面では地銀にもメリットあり。

新潟の第四銀行で住宅ローンを借りる【ネット・都市銀行との比較】

金利や特典でメリットの強いネット銀行を利用せずに、地方銀行を利用するメリットについて考えてみました。金利では太刀打ちできないものの、地域密着とグレーな融資基準で、「借りやすさ」は評価できるかなと。

gatahome.com

2018.05.28

②手続きが面倒

ネットで済むから楽ではあるんだけど、自分でやらないといけないことが多いのがデメリットといえます。

ぶちくま

個人的には書類処理はかなり苦手。

地銀なら、わざわざ家に来てくれて、ハンコを押す場所まで教えてくれながら処理できる。その人件費が、金利に上乗せされている、とも言えるのだけど。

③事務手数料が借り入れ金額×2.16%

これだと高いのか安いのかわからないと思いますが、ざっくり計算すると、3000万円の借り入れで、30万円くら違いが出るよ、と覚えておいてください。

ぶちくま

デメリットを知ったところで、ネット銀行のメリットが揺るがない。私はそう思います。

AIが銀行員の仕事を奪う将来性の問題

地銀がなくなる予感がしてならない

ほとんどの事務処理がAIに奪われると、私は確信しているのですが、そういったときに、地銀がいまと同じ地位を保てているか、と考えると答えが自然と出てくると思う。

もちろん、地銀の役割が全てなくなるということはないと思います。

ただ、こと住宅ローンにおいては、高い金利を払ってまで地銀で借りたいかというと、少しでも安く、さらに便利なネット銀行を利用するのが自然な流れだと思います。ネット銀行はAI利用していく方だからね。これからどんどん発展していくことと思います。

新潟で言えば、第四銀行と北越銀行が経営統合することが話題になりました。さらに、銀行員の離職についても最近方々で耳にすることが多くなりました。

http://銀行員転職.com/yametai/男性行員に聞いた銀行を辞めたい理由7選/

これを読みますと、「ほぼ銀行の企業としての内的要因じゃねぇか」とこぼしたくもなるのですが、せっかく就職活動で勝ち取った銀行を早々とやめていく理由は、そればかりではなく、今後の見通しを考えて、という方もいらっしゃることでしょう。

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https://www.daishi-bank.co.jp/individual/borrow/housing/newfinancing.php

ネット銀行の方がお得なのに、どうして第四銀行や北越銀行などの、地方銀行で住宅ローンを利用してしまうのか、ということです。

ぶちくま

地方銀行で借りるメリットもあるのです。

地銀で住宅ローンを借りる前に確認すること

まずは、これまでの住宅ローンの借り方のおさらいです。基本的に、地銀で借りる場合は、「フラット35」のデメリットが目につき、かつ「ネット銀行で住宅ローンの申請が通らなかった」場合に限ります。

フラット35とネット銀行の情報収集

• フラット35を検討する
• ネット銀行の固定金利を検討、申請する
• ネット銀行で借りれなかった場合、地銀の変動金利を申請する（今回はここ）

とうとう３話目になってしまいました。

住宅ローンの注意点まとめ

住宅ローンを借りる方法と、最も安全で安く住宅ローンを借りるためのフローチャートをまとめておきました。

地方銀行をメリット・デメリットに感じた口コミ・レビュー

まずは、レビューのまとめが「住宅本舗」さんのHPにありましたので引用します。

独自のキャンペーンが響く場合も

・都市銀行はその銀行の口座を給与の振込先に指定している場合、お得なキャンペーンを紹介してもらえることがあります。地方銀行は口座開設を条件にキャンペーンを持ってきます。比較ポイントは返済額の合計ではないでしょうか。(50代/女性/専業主婦)

https://www.jutapon.com/settled/feature/choice/3234.html

しろくまさん

地方銀行でも、給与の振込先にしておくことで、金利が安くなるキャンペーンがあります。

ぶちくま

新潟の第四銀行だと、給与振り込み口座を住宅ローン返済に設定しておくと、年利が0.3%程度(2020年2月現在)引き下げられますね。

地銀の審査は「個別に配慮できる」

・都市銀行の方が地方銀行よりも高額の融資が受けられるけど、担保価値に対する審査が厳しく利息が高めで長期固定などを選べ、地方銀行は利息が安いけど変動と中期固定ローンが中心で、組み合わせて使いリスク分散します。(40代/男性/自営業(個人事業主))

https://www.jutapon.com/settled/feature/choice/3234.html

・競争原理が無いので、地銀は金利が高いと思います。その分、審査が甘いので、都市銀行の審査が通らなかった場合には、地銀を検討するとよいと思います。(40代/男性/会社役員)

https://www.jutapon.com/settled/feature/choice/3234.html

しろくまさん

この辺りも、住宅ローンを借りるテクニックとしてよく語られるところですね。都市銀行や、ネット銀行は、金利面では圧倒的に有利だけど、返済が滞りそうな可能性が少しでもあると慎重になる。

ぶちくま

地方銀行の方が、顧客と向き合って「金利を少し上乗せしたりして貸す」ことが多いですね。

サービスの質

・地方銀行は安定したサービスを提供してくれて、都市銀行はハイスペックなサービスを提供している(20代/男性/パートアルバイト)

https://www.jutapon.com/settled/feature/choice/3234.html

・地方銀行のほうが都市銀行と違い地域性がわかっているので、相談しやすい。(40代/男性/自営業(個人事業主))

https://www.jutapon.com/settled/feature/choice/3234.html

・都市銀行、地方銀行に関係なく長いお付き合いが基本になります。都市銀行の方がその道の専門家が多い事は確かです。(60代/男性/無職)

https://www.jutapon.com/settled/feature/choice/3234.html

しろくまさん

サービスについては、「地銀が上」という見方が多いようですが、「専門的な知識」が豊富な方がいるのは都市銀行という見方も。

ぶちくま

ネット銀行に至っては、ローンの相談も（できなくはないけど）シャットダウンされている印象は受けるよね。

地方銀行で借りるメリットをまとめる

地方銀行が、この時代にも「必ずしも悪いものではない」ということだけはご理解いただきたい。ただ、「低金利至上主義」の観点、つまり「少しでも返済するローン総額を減らしたい」場合には、どうしても第一候補には入らないのも事実です。

①書類処理も手伝ってくれるという圧倒的なサービス

地銀のいいところ、というよりも私が利用した第四銀行の利点になってしまうけども。

よめくま

あんまり第四銀行って好きじゃないんですよね。いつも混んでるし（これはどこの銀行もそうだけど）。あんまり接客でいい思いした事ないし。歴史が長いから仕方がないんだろうけど、店舗は古いことが多い。

ぶちくま

店舗の清潔感と、接客とインターネット周りの機能については、あくまでも個人の感想になります、だけど、北越銀行の方が好きだね。

家まで来て書類準備を手伝ってくれる

そんな第四銀行でも、住宅ローンの時にはとても丁寧な対応でかなり気分良かったですね。書類とか家まで持ってきてくれるし。

何だったら、どこをどう書いたらいいか教えながら書類記入を手伝ってくれる。

もう「あとはやっといて」っていえば全部やってくれるんじゃないか、ってくらいに手伝ってくれる。

ぶちくま

これは、ネット銀行じゃ絶対にできない事だね。

②ネット銀行やメガバンクに比べて審査が通りやすい

地銀最大のメリットはここでしょう。

ネット銀行の時に、「ネット銀行は審査に通りにくい」とお話ししました。ちなみに、メガバンクも地銀よりは審査が難しいと言われています。一方、地銀は結構貸してくれます。

グレーゾーンが広くて、「金利は少し上がるけど、これなら貸せる」という感じで、顧客に合わせて住宅ローンをなるべく利用できるように取り計らってくれます。

ぶちくま

逆に言えば、「妙な不透明性」もあるので、「あそこの家は簡単に通ったのに、うちはなぜかダメだった」という、なんとなく釈然としない判断となる場合もあるようです。

③ATMが県内いたるところにある

少し、住宅ローンから離れますが。

新潟であれば、ほとんどの大型商業施設には第四銀行のATMがあるはず。

ぶちくま

私のように、ほとんど現金を使わない方にはあまりメリットには感じないかもしれませんが、新潟では今でも現金会計が必要な場面が多いですし、急な出費の際にATMがそばにあると安心しますね。

ATMがたくさんあるということは、その分、機器導入費用や維持費などの経費はかかっているわけですけどね。

④各地域に実店舗を持っており直接相談できる

店舗の多さもメリットになります。（経費的にはデメリットにもなりますが）

新潟県内でも、都会だ田舎だっていう、都会の人からすると目くそ鼻くそもといドングリの背比べみたいな事言ってますが、新潟の中でも選ばれし、生粋の「田舎」な地域がありますよね。

ぶちくま

新潟県内の市町村であれば、ほぼ第四銀行はあります。

しろくまさん

住宅ローンの相談も、直接できるというのは心強いですね。

面と向かって話ができるというのは、いい対応であれば一気に信頼感が得られますし、一方で対応悪いだけで印象悪くなりますね。

この辺りは、銀行員の腕の見せ所でしょうね、いかに気持ちよくお金を貸してもらえるのか。接客業よりも、「相手のために腕を振るうところ」が実感しにくい分、地銀の銀行マンとしての存在意義が試されそうです。

⑤地域のために使われる（と考える精神論）

地方銀行はその地方の財源を支える大事な役割を持っています。地方銀行にお金が集まる事で、その地方の地域活性につながるような事業へお金が流れるようになります。

例えば、新潟で言えば、第四銀行は新潟のベンチャー企業に投資したりしています。また、そういった面白い企業同士をマッチングさせて、より地域が盛り上がるような化学変化が起こるような取り組みもしています。

他の地方・地域とつながるようなイベントを開催する事で、相乗効果で各地方が盛り上がるようなイベントも協賛しています。

ぶちくま

これって、年に一極集中していた傾向から、テレワークなど「どこでも働けるようになる」ことで、都市から地方に人材と資本が分散していく、これからの未来に大事な事だと、私は考えています。

当然、県内への貢献度は銀行次第

とはいえ、実際に住宅ローンが新潟の投資に繋がっているか、というと、実際にはその繋がりは薄いかもしれません。

ぶちくま

ただ、自分の支払ったお金が、名も知らぬ会社の融資に使われるよりも、「自分の地域に役立つように使われている！」と考えた方が、何だかちょっと楽しい気分になりませんか？

ぶちくまは、ネット銀行の金利がどれだけ安くなろうと、「まぁ新潟にお金が残るような使い方ならいいか」と考えるようにしています。（言い聞かせてる、に近い模様）

地方銀行を利用するデメリット

上記メリットを反証すれば全てデメリットに転じるのですが、一応解説はします。自分で書いておきながら、読み飛ばしてもらって構わないです。

①金利が高いし、地銀である以上ネット銀行より金利が安くなることはない

これは「サービス」の裏返しですね。

サービスをすればするほど、人件費やそのためのコストがかかるので、地方銀行がネット銀行より金利が安くなることはないですね。

ぶちくま

というよりも、サービスを差別化しないと地方銀行の存在意義がなくなってしまうので、「金利は少し高いけど、地域に根付いたサービス展開」をこれからも心がけて欲しいと思う。

②金利が個別対応になるので「本当はもっと安くなるのでは」という気持ちになる

もしも、年収がある程度あって、かつ安定しているのであれば、地方銀行を利用するメリットは薄れると考えた方がいいでしょう。

ぶちくま

金利至上主義で考えるのは、浅薄な感じはしないのではないのですが、やはり住宅ローンは安く借りて早く返すが基本だと考えています。

しろくまさん

金利が低いネット銀行で借りられる条件が整っているのであれば、ネット銀行の低金利を利用するのが最善手だと考えます。

最善策は「金利の低いところから」申請していく

まずはネット銀行に住宅ローンの仮申請をしてみる、そのあとに実際に借りるかどうかは、改めて考えてみる、でもいいのかなと思います。

相見積もり、相場を知る意味合いでも重要

もちろん、地方銀行に金利を交渉する、という手もあるわけで、（意外と値引き交渉に応じる、なんて話も聞きますし）そのためにも、仮申請の段階では、各行の見積もりを出してもらうのが、一番後悔のない選択です。

③スマホ利用はネット銀行がいい

第四銀行も北越銀行も、あるいは全国の地方銀行ほとんどが、インターネット利用できるようになっています。

コンビニがあればATMは利用できる

当然になりましたが、今や、コンビニにATMが置いてある時代です。実店舗がない不安を逆手にとって、コンビニさえあれば現金が下ろせるのはネット銀行も地銀も一緒。地銀に関しては、県外での対応がない可能性（は今はほとんどなくなりましたが）があるので、やはり注意が必要です。

振込はアプリが使いやすい

しろくまさん

インターネットでの振り込みなどの手続きは、圧倒的にネット銀行の方が使いやすいですね。

• ネット銀行の方がアプリも洗練されている。
• アップデートも多い。
• 口座開設もアプリとネット上で完結

ただ、地方銀行は地方の情報サイトと連携したりしていて、「地方ならでは」の展開に力を入れているところです。

ぶちくま

今後に、大いに期待しましょう！

④各地域の実店舗の必要性が問われている

ど田舎の銀行って、運営するために若手の銀行員を転勤させて成り立っているようなもんです。それって、今後の「働き方」として疑問を感じるところですよね。

ど田舎こそ実店舗が必要

じゃあ、単に店舗をなくしていけばいいかというと、そういうわけでもなくて、そういう地域にこそ、実店舗が必要なわけですね。

このご時世、ネットでいくらでも補完はできるわけなんだけども、インターネットが使用できない地域、あるいはネット知識がなくて利用できない方、そういったニーズが、ど田舎にこそあるわけです。

若手で田舎に行かないといけないとかもったいない感じはある

でも、せっかく夢と希望を持って、就職活動で汗と涙とストレスで死にそうになって、ようやく入行して「若手はどんどん地方で経験してもらうから」みたいな感じで、田舎で腐っていく（とは限らないけど）、これってちょっとヘンテコな感じはしますよね。

言い換えれば、田舎の魅力を発見できる

田舎の面白さを、そこで感じてもらって、やりがいとか見出せてもらえれば、それこそ一番いい効果なんだろうけどね。

ぜひ、その辺りは社内教育に盛り込みながら、「田舎で生活する楽しさ」から、「田舎で行うビジネスは銀行としてどう支援するか」に結びつけて、さらには、「田舎でビジネスできるから、人を誘致して、そして融資する」という流れを、地方銀行は率先してやっていってもらいたいですね。

やってるんでしょうけどね。

ぶちくま

やりがい、あると思いますよ！

しろくまさん

田舎でゆったりと銀行で働く、かつライフワークとして自分の住む地域を盛り上げていく、すごく有意義だと思います！

⑤地方活性化を銀行に委ねる意義はあるのか

ぶちくまとしては、地方銀行にはもっともっと、できることはあるし、やるべきこともあるし、やってもらいたいこと、期待していること、たくさんあります。

ただ、もはや融資先も、地方銀行を介す必要性もなくなってきているのが現状かな、と思います。
いわゆる、クラウドファンディングの考え方に結びついてくるわけですが。

クラウドファンディングとは

「自分こんなことやりたいんです！」っていうのをインターネットを使って発信して、共感を得た人、支援したい人を募ってお金を集めることです。ざっくり解説です。

（記事を書いたときはまだ耳馴染みのない方もいたと思いますが、もはや誰もが当たり前に利用するサービスになりましたね）

金銭的なリターンがある場合もあるし、サービス的なリターンを得られる場合もあるし、さらにはリターンもない寄付的なものもあります。

ちなみに、似たような言葉にソーシャルレンディングというものがありますが、これは「不特定多数の出資者から集めた資金を借り手に融資し、出資をした投資家に対し、利息（分配金）を付けて資金を返済」することです。

ぶちくま

つまり、クラウドファンディングの中に、ソーシャルレンディングというものがあって、ソーシャルレンディングでは投資した人は金利を得ることができる、というわけですね。

https://www.crowdport.jp/news/3644/

銀行サービスの存在意義を見直したい

銀行を間に通すことで、先に述べたように「本当はこういうことにお金使ってもらいたいのに、銀行運営のために使われるだけで、地域活性も何も、自分のところに（利息以外の）メリットがかえってこない！」という、不透明な感じでモヤモヤすることがあります。

当然、そういう目的で銀行にお金を預けているわけではないですし、なんだったら今は住宅ローンの話ですから、借りる側の話なので、あんまり関係はないんですけども。

ぶちくま

どこが儲けることで、自分も得することができるのか、と考えるのは、お金を使うときに重要なことだと私は考えています。

クラウドファンディングは、地域の垣根を超えて、シンプルに「自分が投資したい場所」を選ぶことができます。

これからも、名前や形は変わるかもしれませんが、「あえて銀行を通さなくても、お金を集めて、面白いことできる」「投資する方も融資される方も楽しいし得をする、WinWinな関係」が、今よりもずっと簡単にできるようになるはずです。

その時、地方銀行の役割はどうなるのか、あるいは存在意義を見出せずなくなっていくのか、考え方次第で、みなさんの満足度も変わってくるはずです。

地方活性化についても、銀行に任せるよりも、自分で「地域にどんな会社や企業があるのか、どんな魅力的な人がいるのか」を探してみて、そこに投資してみたり、あるいは支援したりしていくほうが、よっぽど大事だと思います。

しろくまさん

興味、関心を持つことが、一番大事なんですよね。

地方銀行で住宅ローンを借りることをまとめる

長々と、それらしいことを書き出していきました。

結論からいえば、「無理やりひねり出した感が強い」ですね。ただ、金銭的に得をすること以上に、地方銀行を利用することは有意義な側面もありそうです。

地銀の住宅ローンまとめ

でした。

クラウドファンディングは面白い試みですし、その中でもソーシャルレンディングはリターンもあるので、投資としても人気の高いものです。